Prévoyance maladie : le bouclier indispensable pour protéger votre carrière freelance

Personne n’aime aborder des sujets difficiles, comme la maladie, les accidents, ou pire encore, le décès. Pourtant, comme le disait souvent ma grand-mère : "Mieux vaut prévenir que guérir". L’objectif de cet article est de vous sensibiliser à la prévoyance maladie, de comprendre pourquoi elle est cruciale et comment elle fonctionne. En étant bien informé, vous pouvez faire des choix éclairés et adaptés à votre situation.

La prévoyance maladie, c’est quoi exactement?

La prévoyance maladie couvre plusieurs situations :

• Des indemnités journalières en cas d’arrêt maladie

• Des indemnités journalières en cas d’incapacité, temporaire ou définitive

• Une assurance décès

• Une rente éducation

💡Près de 80 % des salariés bénéficient de ce type de couverture, souvent sans même s’en rendre compte. Mais pour les indépendants, la situation est bien différente, et ce sujet, pourtant essentiel, est souvent négligé. Pourtant, souscrire à une prévoyance peut être un véritable filet de sécurité.

Indemnités journalières (ou IJ pour les initiés)

En cas d’arrêt maladie, l’assurance maladie prend le relais en vous versant une indemnité journalière représentant 50 % de votre salaire, plafonnée à 52,28 € en 2024. Pas vraiment de quoi maintenir votre niveau de vie, n’est-ce pas ?

C’est là que la prévoyance maladie intervient. Elle vient compléter cette indemnité pour que vous vous rapprochiez au maximum de votre salaire habituel ou du plafond que vous aurez fixé (qui peut être en dessous de votre salaire réel, mais qui ne peut pas être au-dessus).

Attention toutefois aux délais de carence : trois jours pour l’assurance maladie et généralement 15 à 30 jours pour la complémentaire. Cette couverture est pensée pour les arrêts de longue durée (hospitalisation, accident, longue maladie, etc.), mais aussi pour les incapacités temporaires (comme une jambe cassée après un séjour au ski) ou permanentes (par exemple un fauteuil roulant suite à un accident).

Assurance décès : protégez vos proches

En cas de décès, une somme déterminée sera versée à vos proches (conjoint, enfants, etc.). C’est une garantie précieuse pour protéger financièrement ceux qui comptent sur vous.

La rente éducation : un soutien pour vos enfants

En complément de l’assurance décès, cette rente est versée mensuellement à chacun de vos enfants jusqu’à la fin de leurs études. Un vrai coup de pouce pour assurer leur avenir, même en cas d’imprévu.

Combien ça coûte ?

Les tarifs d’une prévoyance maladie varient selon plusieurs critères :

• Votre âge

• La couverture choisie (les montants des indemnités journalières, les délais de carence, le montant en cas de décès et le montant des rentes éducation)

• Votre état de santé : un questionnaire médical est souvent requis pour les indépendants, contrairement aux salariés qui adhèrent automatiquement à la prévoyance d’entreprise

• Votre statut de fumeur ou non-fumeur. Ne tentez pas de tricher ! Un mensonge peut entraîner l’annulation de votre couverture sans remboursement

Alors, faut-il souscrire à une prévoyance maladie ?

La réponse est sans appel : OUI ! Et sans hésitation. C’est même plus important qu’une simple complémentaire santé.

Pourquoi ? Parce que la prévoyance couvre des situations certes rares, mais qui, si elles surviennent, pourraient vous mettre dans une situation extrêmement difficile. Imaginez un accident qui vous immobilise pendant six mois, sans possibilité de travailler. C’est six mois sans revenu. Ou pire, un accident grave qui vous empêche de travailler à vie. Comment subviendrez-vous à vos besoins sur les 20 prochaines années si vous ne pouvez plus exercer votre métier ?

Avec la prévoyance, vous pouvez définir à l’avance une rente contractuelle qui vous sera versée en cas d’incapacité. Un vrai filet de sécurité !

Point d’attention

Avant de souscrire, sachez qu’un questionnaire médical est obligatoire. Vos antécédents médicaux seront pris en compte dans la tarification et peuvent entraîner des exclusions de garanties. En clair : il faut souscrire avant que le risque n’apparaisse. Après, il sera trop tard pour être couvert.

Yann Klein de la communauté Free-Work.