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La CIPAV : l'enfer des professions libérales ?
Yann Yineo
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27 janvier 2016
Bonjour à tous !
J'ai creusé les mécanismes de la CIPAV puisque je suis développeur freelance en EURL, donc assimilé profession libérale et donc à la CIPAV.
Je dois avouer que je suis profondément choqué ce que j'ai cru comprendre de leur fonctionnement , aussi j'aimerais vérifier auprès de vous que j'ai bien compris :
1) aucune indemnités journalières. Donc si je ne peux plus travailler pendant plusieurs mois suite à un accident, je me retrouve sans indemnité ni chômage ? Donc je dois cotiser à une assurance privée ?
2) Pour la retraite de base on paie environ 10% de cotisation ( sur sa rémunération) jusqu'à environ 39 000 euros ( plafond la sécurité sociale ). Au dessus on paye ... 1.87% ! Donc moins on gagne et plus l'effort est important.
3) Effets de seuils catastrophiques sur la retraite complémentaire (obligatoire of course). Il s'agit de montant forfaitaires par paliers. Ainsi je peux me retrouver à payer 1214 euros si je gagne 26580; mais 2427 si je gagne un euros de plus ? (26581 euros)
Est ce que j'ai bien compris le principe ?
J'ai creusé les mécanismes de la CIPAV puisque je suis développeur freelance en EURL, donc assimilé profession libérale et donc à la CIPAV.
Je dois avouer que je suis profondément choqué ce que j'ai cru comprendre de leur fonctionnement , aussi j'aimerais vérifier auprès de vous que j'ai bien compris :
1) aucune indemnités journalières. Donc si je ne peux plus travailler pendant plusieurs mois suite à un accident, je me retrouve sans indemnité ni chômage ? Donc je dois cotiser à une assurance privée ?
2) Pour la retraite de base on paie environ 10% de cotisation ( sur sa rémunération) jusqu'à environ 39 000 euros ( plafond la sécurité sociale ). Au dessus on paye ... 1.87% ! Donc moins on gagne et plus l'effort est important.
3) Effets de seuils catastrophiques sur la retraite complémentaire (obligatoire of course). Il s'agit de montant forfaitaires par paliers. Ainsi je peux me retrouver à payer 1214 euros si je gagne 26580; mais 2427 si je gagne un euros de plus ? (26581 euros)
Est ce que j'ai bien compris le principe ?
(Alpha) un simulateur de trésorerie pour eurl à l'IS en profession libérale : http://eurl-app.fr
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s74
Nombre de posts : 1257Nombre de likes : 7Inscrit : 7 décembre 20121) oui
2) il faut compter tout ce que l'on paye, base + complémentaire, plus le revenu est élevé plus la complémentaire est élevée
3) on paye plus mais on obtient plus de droit en contrepartie
1214, 36 points, on ajoute 36 * 2.63 = 94.68 par an à sa retraite, sur 43 ans, 4071€ par an pour la retraite complémentaire
2427, 72 points, 72 * 2.63 = 189.36, sur 43 ans 8142€ par an pour la retraite complémentaire
retraite de base à 26581 : 26581 / 73.55 = 361 points, valeur du point : 0.5626, donc 361 * 0.5626 par an = 203€ par an en plus, sur 43 ans 8733€
retraite brute à 26580 : 4071 + 8733 = 12804, soit 48%
retraite brute à 26581 : 8142 + 8733 = 16875, soit 63%
si à 26581, je choisis de cotiser dans la tranche supérieure, 108 * 2.63 * 43 + 8733 = 20946€ soit 78%
si la cotisation retraite augmente, je diminue ma rémunération en ei, et en eurl si je cherche is = 0. je paye donc moins d'ir, je paye moins de retraite de base, de maladie, d'allocations familiales. donc l'effort réel n'est pas de 1213€. - Contacter en MP
mixomatose
Nombre de posts : 7214Nombre de likes : 13Inscrit : 12 février 2008En calcul net :
43 ans à 26580€ = 989€ de retraite mensuelle nette
43 ans à 26581€ = 1333€ de retraite mensuelle nette
(attention, le revenu déclaré doit inclure les charges sociales - hors CSG - payées dans l'année).calculette de charges sociales TNS indépendant en ligne, comparateur simulateur Autoentrepreneur EI EURL http://www.entrepriseindividuelle.info/Calc_CharSoc.php - Contacter en MP
mixomatose
Nombre de posts : 7214Nombre de likes : 13Inscrit : 12 février 2008Et l'enfer, ce n'est pas que la CIPAV, c'est aussi l'URSSAF et le RSI/RAM.calculette de charges sociales TNS indépendant en ligne, comparateur simulateur Autoentrepreneur EI EURL http://www.entrepriseindividuelle.info/Calc_CharSoc.php - Contacter en MP
Tcharli
Nombre de posts : 2527Nombre de likes : 3Inscrit : 21 novembre 2008
Bonjour,Yann Yineo a écrit : 1) aucune indemnités journalières. Donc si je ne peux plus travailler pendant plusieurs mois suite à un accident, je me retrouve sans indemnité ni chômage ? Donc je dois cotiser à une assurance privée ?
Oui, c'est çà, c'est moins favorable que les artisans et commerçants qui, eux, relèvent uniquement du RSI pour l'ensemble des risques.
Accident ou maladie, si vous chopez quelque chose de très grave, plus de revenus jusqu'à l'âge de la retraite, sauf au bout de 3 ans d'arrêt de travail, une rente d'invalidité vraiment très réduite qui ne permet pas de vivre.
Un régime de prévoyance Madelin est conseillé, pas obligatoire, pour retrouver un niveau de garanties similaire au régime SYNTEC que vous venez de quitter.
Les chimères de ceux qui choisissent la SASU uniquement avec les dividendes rendent leur situation encore plus précaire que les EI ou EURL.
C'est très bien de votre part, vous vous posez les bonnes questions. Dommage que beaucoup de gens ne s'interrogent pas sur ce sujet, surtout s'ils ont charge de famille.Ex-courtier en assurances néo-retraité, rangé des voitures. Opinions sur le forum à titre personnel et non professionnel. Protection sociale des Travailleurs Non Salariés et SASU. En MP, bons courtiers pour prévoyance, mutuelle, retraite, RC PRO - Contacter en MP
developpeur44
Nombre de posts : 32Nombre de likes : 0Inscrit : 5 septembre 2016
mixomatose, pouvez-vous expliquer comment vous faites ce calcul ?mixomatose a écrit : En calcul net :
43 ans à 26580€ = 989€ de retraite mensuelle nette
43 ans à 26581€ = 1333€ de retraite mensuelle nette
(attention, le revenu déclaré doit inclure les charges sociales - hors CSG - payées dans l'année).
je ne trouve pas la formule qui me permet de calculer la retraite nette mensuelle
Merci par avance ! - Contacter en MP
mixomatose
Nombre de posts : 7214Nombre de likes : 13Inscrit : 12 février 2008Ces résultats proviennent de mon calculateur de charges sociales, mais les calculs détaillés, serge74 les a donnés plus haut.calculette de charges sociales TNS indépendant en ligne, comparateur simulateur Autoentrepreneur EI EURL http://www.entrepriseindividuelle.info/Calc_CharSoc.php - Contacter en MP
s74
Nombre de posts : 1257Nombre de likes : 7Inscrit : 7 décembre 2012et pour passer du brut au net :
http://www.la-retraite-en-clair.fr/cid3191294/comment-est-imposee-une-pension-retraite.html#la%20csg,%20la%20crds%20et%20la%20casa
soit la csg à enlever et différents taux selon le revenu. - Contacter en MP
Yann Yineo
Nombre de posts : 16Nombre de likes : 0Inscrit : 27 janvier 2016Merci pour ces réponses précises.
Donc à votre sens, même si il y'a un effet de palier, c'est "compensé" par l'acquisition de droits supplémentaires proportionnelle à ces paliers.
Je n'ai pas compris.serge74 a écrit : si la cotisation retraite augmente, je diminue ma rémunération en ei, et en eurl si je cherche is = 0. je paye donc moins d'ir, je paye moins de retraite de base, de maladie, d'allocations familiales. donc l'effort réel n'est pas de 1213€
A vrai dire j'ai passé plus de 3 ans sans me poser cette question, je pensais que ça faisait forcément partie du package d'une EURL. ( et ça semble le cas pour les artisans et commerçants)Tcharli a écrit : Dommage que beaucoup de gens ne s'interrogent pas sur ce sujet, surtout s'ils ont charge de famille.
@Tous
Concrètement il faut se diriger vers les contrats Madelin ?(Alpha) un simulateur de trésorerie pour eurl à l'IS en profession libérale : http://eurl-app.fr - Contacter en MP
Benoit F.
Nombre de posts : 108Nombre de likes : 0Inscrit : 23 janvier 2008
D'un autre côté, on ne cotise pas pour ce risque, il n'est donc pas complétement délirant de n'être pas couvert. Les professions qui relèvent entièrement du RSI cotisent et ont droit à des indemnités journalières, mais lorsque je j'avais créé mon EURL, j'avais conclu qu'ils payaient plus que moi qui relevait du libéral... Perso j'avais pris une assurance qui couvrait ce risque et qui était spécifique à mon activité.Yann Yineo a écrit : 1) aucune indemnités journalières. Donc si je ne peux plus travailler pendant plusieurs mois suite à un accident, je me retrouve sans indemnité ni chômage ? Donc je dois cotiser à une assurance privée ? - Contacter en MP
Yann Yineo
Nombre de posts : 16Nombre de likes : 0Inscrit : 27 janvier 2016Hello Benoit F.
Non ce n'est pas délirant, c'est juste que ça ne saute pas aux yeux. J'ai d'abord cru à tort qu'une partie de mes cotisations maladie-maternité au RSI servaient à cela, comme pour les artisans et commerçants.(Alpha) un simulateur de trésorerie pour eurl à l'IS en profession libérale : http://eurl-app.fr - Contacter en MP
mixomatose
Nombre de posts : 7214Nombre de likes : 13Inscrit : 12 février 2008
Non, ils payent des cotisation spécifiques pour indemnités journalières.Yann Yineo a écrit : qu'une partie de mes cotisations maladie-maternité au RSI servaient à cela, comme pour les artisans et commerçants.
Les cotisations maladie maternité sont exactement les mêmes que l'on soit artisan, commerçant ou PL.calculette de charges sociales TNS indépendant en ligne, comparateur simulateur Autoentrepreneur EI EURL http://www.entrepriseindividuelle.info/Calc_CharSoc.php
