bonjour à tous,

Discipline et stratégie, voilà une bonne formule !

Discipline : il faut mettre le pied à l'étrier tout suite, sinon on oublie ces charges, obligatoires et facultatives (mais nécessaires), dans son business plan,

Stratégie :
tout de suite :
- la RC Pro (cf contribution dans Rubrique Articles)
- la mutuelle : si on a un conjoint, marié ou non, salarié, les mutuelles entreprises sont toujours moins chères, car la population est + grande (et si l'employeur contribue, c'est juste du bonheur),
- la prévoyance
pour quelques centaines d'€ / an, on peut déjà avoir quelque chose de bien avec une remise créateur
la 2e ou 3e année (selon ce que les finances permettent...)
- une retraite
tous ces contrats sont passés en charges et sont déductibles fiscalement.

PS pour Vallica
je peux vous faire des projets précis, par mail ou tél

bonjour,

en réponse à vos questions de couverture sociale, voici les 4 contrats utiles pour un TNS :

1- une mutuelle
la moins chère est souvent celle du conjoint, si on a la possibilité de s'affilier ; sinon on peut souscrire une mutuelle soit à titre personnel soit via la société (si on est en EURL/SARL), en optant pour la loi Madelin pour la déduire fiscalement.

2- une prévoyance
il s'agit de couvrir les risques d'arrêt de travail, d'invalidité et de décès (on n'est pas obligé de souscrire une assurance décès si on n'a pas de charge de famille). On peut souscrire à titre personnel ou via la société (si on est en EURL).

On peut souscrire en loi Madelin pour la déduire fiscalement, mais dans ce cas, les prestations sont imposables (arrêt de travail / invalidité) et les capitaux décès ne peuvent être versés que sous forme de rente.

Je conseille de souscrire le volet arrêt de travail / invalidité en loi Madelin (pour la déduction fiscale) mais pas le volet décès (non déductible, mais les capitaux sont versés en une fois, ce qui répond mieux à la situation).

3- une retraite
comme on est moins bien couvert en tant que TNS, on peut souscrire un contrat de retraite en loi Madelin (déductible fiscalement) ; les compagnies d'assurance proposent de nombreuses formules, s'adaptant bien aux souhaits / situations familiales particulières.

4- une RC pro
voir l'article

Au total, les charges CIPAV + cotisations d'assurance ci-dessus sont toujours moins élevées que les charges sociales obligatoires si vous étiez salarié(e) de votre propre société.

nouvelle sur le forum, voici les infos concernant les différences entre la CIPAV et le RSI (cotisations obligatoires retraite) :

COTISATIONS pour un BNC de 60.000 €

Cotisations RSI
* Régime obligatoire de base (caisse nationale d'assurance vieillesse)
BNC inférieur à 34.308 €, cotisation = BNC x 16,65%
cotisation = 0 au-delà de 34.308 €
* Régime complémentaire obligatoire
cotisation = BNC x 6,5%

➡️ Total cotisations retraite RSI = 9.612 €

Cotisations CIPAV
* Régime obligatoire de base (caisse nationale d'assurance vieillesse)
BNC inférieur à 29.162 €, cotisation = BNC x 8,6%
BNC supérieur à 29.162 €, cotisation = 1,6 %
* Régime complémentaire obligatoire
Il existe 6 tranches de BNC, avec une cotisation forfaire par tranche ("classe")
un BNC de 60.000 € se situe dans la classe 5, cotisation = 4.620 €

➡️ Total cotisations retraite CIPAV = 7.621 €

RETRAITE
Prenons une personne avec un profil donné : né en 1970, salarié de 1995 à 2007, freelance début 2008 avec un BNC de 60.000 € jusqu'à ses 60-65 ans (:( mais c'est + simple avec des hypothèses simples)

Retraite RSI
= 15.700 € / an à 60 ans
= 22.970 € / an à 65 ans

Retraite CIPAV
= 15.386 € / an à 60 ans
= 22.489 € / an à 65 ans

CONCLUSION RETRAITE
on quasiment la même retraite au bout, mais en payant des cotisations beaucoup + élevée au RSI qu'à la CIPAV (+26%) 😕

Attention toutefois à la prévoyance CIPAV qui ne prévoit pas d'indemnités en cas d'arrêt de travail...

Avec la différence (1.991 € / an), on peut se payer une prévoyance équivalente à celle du RSI, et on reste largement gagnant !
Attention toutefois, les prévoyances privées sont soumises à questionnaire de santé (si antécédents de maladies graves, la compagnie peut refuser de vous assurer) 😢

CONCLUSION PREVOYANCE
➡️ Si antécédents de maladies graves ➡️ préférer RSI
sinon préférer CIPAV