Pré Retraite, quelle activité pour valider les derniers trim

Pourquoi ne pas faire de la formation et transmettre ton expérience ?
Ou alors, tu deviens gérant d'une société civile chargée de gérer ton propre patrimoine, ce qui te permet de choisir ta rémunération avec précision, de continuer à passer en charge tes menues dépenses et de récupérer la TVA ?

Bonjour,

Pour récupérer la TVA, il faut la collecter.

Pour valider 4 trimestres, il faut une rémunération de +/- 6000€ aujourd'hui. Avec charges et frais, disons que votre activité doit générer 15k de CA par an qu vous êtes au réel.

Autre possibilité : garder des réserves dans une sarl (sur lesquels 15% d'is ont été payés) et vous verser des dividendes avec cotisations sociales à partir du jour où vous limiterez votre activité.

bonjour,

Aillant réfléchi un peu à la situation (que j'espère identique dans 20 ans...) je pense que je vais mettre mon patrimoine "dans une société" et me mettre gérant "pour le gérer". C'est que ça prend du temps d'entretenir un patrimoine.

Au pire, je ferais "consultant du vent", je me verserais un salaire pour regarder et écouter le vent siffler. Que pourra me dire l'état ? je n'arrive pas à facturer du vent, mais je me payer pour rien faire.

a+

findus a écrit : bonjour,

Aillant réfléchi un peu à la situation (que j'espère identique dans 20 ans...) je pense que je vais mettre mon patrimoine "dans une société" et me mettre gérant "pour le gérer". C'est que ça prend du temps d'entretenir un patrimoine.

C'est ce que je fais mais je détiens et gère mon patrimoine en direct, je ne vois pas bien l'intérêt de
gérer ce patrimoine "dans une société" ?

pour pouvoir me verser une rémunération, mettre les revenus locatifs dans une société, et éviter de me faire taxer sur tous ces revenus quand il n'y aura plus de défisc dessus (intérets, etc...)

Je pense que tu seras toujours plus taxé en passant les loyers encaissés en rémunération de société, plutôt que micro-foncier locatif.

Mais tu valideras tes trimestres.

L'idéal, ce serait bien d'avoir une petite activité sympa qui prenne quelques heures par semaine et qui rapporte 8500 ? par an.

J'ai en tête qu'il faut 8500 /an pour 4 trimestres.
C'est 6000 ?

Bon disons 10 k pour passer les frais dessus.

Oui, ça a changé.
C'est mieux ! 😃
Pour une fois !!!!!!!!!

C'était jusqu'ici l'équivalent de 200 fois le Smic horaire, soit 1886 € en 2013. A partir de cette année, ce seuil est baissé à 150 fois le Smic horaire - 1429,50 € en 2014. La mesure figure dans la loi de réforme des retraites de janvier 2014 et a été confirmée la semaine dernière par décret.

A retenir : En 2014, vous validez un trimestre si votre revenu total sur l'année (salaire brut pour les salariés) atteint 1429,50 € ; deux trimestres s'il atteint 2859 € ; trois trimestres s'il atteint 4288,50 € ; quatre trimestres s'il atteint 5718 €. Au-delà de 5718 € gagnés sur l'année, vous avez quatre trimestres - il est impossible de valider par ce biais plus de quatre trimestres par an.

un site web qui rapporte de l'argent par de la pub ou autres moyens, cela peut rapporter les 10k nécessaires pour avoir 6k par an. et en choisissant bien le site, cela peut demander quasiment rien à faire.

jmolive a écrit : Je pense que tu seras toujours plus taxé en passant les loyers encaissés en rémunération de société, plutôt que micro-foncier locatif.

C'est ce que je me dis aussi. Entre l'assurance vie, le PEA, le déficit foncier, les moyens ne manquent pas pour investir tout en limitant l'impôt.

jmolive a écrit : Mais tu valideras tes trimestres.

Déjà que sur la base de la seule cotisation retraite un trimestre retraite est moyennement rentable, si on ajoute les autres charges annuelles minimales et les frais liés au fait de maintenir une structure en vie, je ne suis pas persuadé que ce soit un bon calcul... Ne serait-il pas plus intéressant de placer chaque année ces 6000 ou 8500€/an ? Ne serait-ce que pour la famille, en cas de décès avant l'âge de la retraite ?

Oui, faut calculer. Je me pose la même question.
Il y a les décotes dues aux trimestres non validés.
J'ai l'impression que ça décote vite.

La bonne solution, c'est de prendre un excel et en avant la simulation.
Mais je verrai ça dans 10 ans pour ma part 8)

Je vais bosser encore un peu pour payer l'état, ma ville, les chomeurs, les loyers des logements sociaux, les soins, les aides ...etc etc Ce pays a besoin de moi.

Je n'ai pas creusé la question, mais il me semble que dans certains cas, il est possible de racheter des trimestres (notamment des trimestres d'études) ça peut être une piste à creuser si cela coûte moins cher que de maintenir une structure ouverte.

Le rachat de trimestres est souvent possible pour les périodes non cotisées ou bien ou l'on a été exempté (par exemple, à la CIPAV pour résultat négatif). Mais en général, on les paye plus cher que leur cout original (à l'exeption des trimestres d'études).

Merci de vos réponses...je précise que je suis célibataire et sans enfant / personne à charge.

Les rachats de trimestre : on les rachete au prix fort et le nombre est limité

La gestion de mon patrimoine en société : bof, mon patrimoine sera sur du PEA, AV et foncier. Comme le dit Kzg l'imposition assez faible (25% d'après mes calculs pour la CSG et l'IR) sur un revenu de 45 Ke.

Je pense que le mieux reste de trouver une petite activité tranquille pour faire les 10 à 15 Ke nécessaire : j'ai évidemment pensé à la formation, à apporteur d'affaire, ou encore à effectuer chaque année une mission de 1 mois.....

En janvier je bosse et les 11 mois suivants je contemple la nature....vers novembre après l'été indien je me mets en recherche de ma mission pour l'année suivante.... => pas si facile de se remettre dans le rythme même pour un mois.

La formation, sur un sujet simple et maitrisé à raison de 2 ou 3 jours par mois => mieux, c'est plus régulier

Apporteur d'affaire => a faire en tache de fond mais plus difficile une fois qu'on a les pieds en dehors des clients.

d'autres idées ?


sinon il y a aussi les activités en dehors du service informatique.

BPSG a écrit : effectuer chaque année une mission de 1 mois.....

En janvier je bosse et les 11 mois suivants je contemple la nature....vers novembre après l'été indien je me mets en recherche de ma mission pour l'année suivante.... => pas si facile de se remettre dans le rythme même pour un mois.

C'est le modèle vers lequel je tends depuis quelques années, à un rythme un peu plus soutenu (4 à 6 mois par an de mission, 6 à 8 mois de "contemplation").

Il y a 2 difficultés : revenir sur le marché et en ressortir.

Trouver une mission alors qu'on a passé les 6 ou 10 derniers mois à "contempler la nature" comme vous dites, ne se fait pas d'un claquement de doigt. Compter quelques semaines de prospection active pour décrocher un contrat.

Se remettre en pause après 1 mois dès l'objectif atteint n'est pas simple non plus, après tous ces efforts pour trouver la mission et se remettre dans le rythme, surtout si ce client ou un autre sollicite vos services pour quelques mois de plus. C'est tentant.

La formation, c'est une bonne idée, si vous avez une expertise bien identifiée. Encore faut-il rester 'up-to-date' donc choisir un domaine où ce n'est pas la révolution tous les 3 mois.

Apporteur d'affaires, vous avez identifié la difficulté. Rester connecté à son réseau, ce qui est difficile si on est "en pleine nature".

Tout dépend du niveau d'implication professionnelle que vous souhaitez maintenir durant votre pré-retraite. Si vous gardez un lien étroit avec votre marché (contacts réguliers, blog, suivi de l'actu, etc.) c'est jouable : vous restez visible et au courant de ce qui se passe.
Si vous souhaitez décrocher complètement durant 10 mois, cela implique de gros efforts chaque année pour vous remettre dans le bain...

En fait, nous ne sommes pas du tout sur la même cible entre vous (kzg, etc...) et moi.

vous, vous voulez encore travailler "un peu" pour avoir de quoi vous payer et cotiser à la retraite.

moi, je ne veux plus travailler, mais me verser des sous pour "cotiser" et toucher ma retraite à taux pleins à 63 ans (voir, toucher le bonux parce que je vais travailler 1 année de plus 🤣 )

PEA ? Assurance Vie ? mais ce ne sont pas supports pour toucher une rente... sauf à partir de la retraite (donc, on ne parle encore pas de la même chose).
Revenus fonciers : OK, pour le moment ils ne sont pas beaucoup imposés car vous avez un déficit foncier possible. Faites les calculs quand vous serez en ordre de marche !
Après, on parle d'une TMI assez faible pour vous (je parle de BPSG), 45ke, célibataire, vous ne vous faites pas massacrer tant que ça.
Donc mettre des loyers dans une société, pour si peu, ce n'est effectivement pas rentable à vue d'oeil.

Mon objectif est d'être indépendant financièrement grâce aux revenus locatifs, donc, il ne s'agit pas d'avoir 2 appartements, mais une bonne dizaine. Et là, c'est un job que de les entretenir et faire la gestion courante (je fais tout moi même, exit les agences immo).

findus a écrit : En fait, nous ne sommes pas du tout sur la même cible entre vous (kzg, etc...) et moi.

vous, vous voulez encore travailler "un peu" pour avoir de quoi vous payer et cotiser à la retraite.

Non c'est juste que travailler à mi-temps permet de profiter de la vie à mi temps bien avant la retraite. 🤣

findus a écrit : PEA ? Assurance Vie ? mais ce ne sont pas supports pour toucher une rente... sauf à partir de la retraite (donc, on ne parle encore pas de la même chose).

Pourquoi forcément à ce moment-là ? L'intérêt de ces produits une fois qu'ils sont à maturité fiscale c'est de pouvoir se distribuer une rente quand on veut (dividendes, rachats programmés, voire rente viagère avec l'assurance vie à annuités variables, etc.) Sans parler des loyers de SCPI, etc.

findus a écrit : Mon objectif est d'être indépendant financièrement grâce aux revenus locatifs, donc, il ne s'agit pas d'avoir 2 appartements, mais une bonne dizaine. Et là, c'est un job que de les entretenir et faire la gestion courante (je fais tout moi même, exit les agences immo).

En gros votre truc pour arrêter de travailler (comme freelance IT) c'est... de continuer à travailler (comme loueur professionnel). Vous n'avez pas l'impression de tourner en rond ? 🤣

Travailler à mi temps ? ce n'est pas profiter de la vie... Profiter de la vie, c'est vivre sans travailler pour moi !
(non incompatible avec gérer mon patrimoine, qui n'est pas un travail pour moi)

sortir un PEA ou AV en rente, avant la retraite ? je ne connais pas assez les produits, mais je ne sais pas si c'est possible. De plus, c'est imposé, et si vous déclenchez la rente avant la retraite, vous allez toucher des clopinettes.

travailler en tant que gestionnaire de mon patrimoine, n'est pas un "travail", c'est une occupation comme une autre... Histoire de pouvoir continuer à défrayer tous mes restos, etc etc...

nos discussions ne doivent pas beaucoup aider notre confrère qui cherche une occupation rémunérée 😉

findus a écrit : sortir un PEA ou AV en rente, avant la retraite ? je ne connais pas assez les produits, mais je ne sais pas si c'est possible. De plus, c'est imposé, et si vous déclenchez la rente avant la retraite, vous allez toucher des clopinettes.

Qu'Est-ce qu'une assurance vie a à voir avec la retraite ??? Rien, sinon l'un des arguments les plus couramment entendus (et utilisés) c'est que c'est un moyen de préparer sa retraite et/ou sa succession.

On peut très bien retirer les fruits d'un contrat d'assurance vie si on sait bien s'en servir de nombreuses années avant la retraite. Et en général, pas sous forme de rente mais de rachats ponctuels ou programmés.

je n'ai pas dit le contraire, il me semble

et ça ne répond pas à ma question : est il possible de sortir en rente une AV avant la retraite ?

pour mon AV, je compte bien la sortir "one shot" et pas en rente...

Je répèpète que l'assurance vie n'est en rien corrélée avec la date de mise en retraite (sauf la retraite Madelin qui bénéficie d'un cadre juridique et fiscal particulier). N'ai-je pas été clair ?

"one shot" ? Tout dépend du montant à récupérer. Bonjour la fiscalité pour le gars qui veut toutoptimiser 🤣

findus a écrit : Travailler à mi temps ? ce n'est pas profiter de la vie... Profiter de la vie, c'est vivre sans travailler pour moi !

Travailler à mi temps c'est profiter de la vie pour moi. Ca vous va comme ça ? 🤣
Pour vous c'est vivre sans travailler. Pour d'autres c'est travailler 60h/semaine dans un boulot qui les passionne...

findus a écrit : sortir un PEA ou AV en rente, avant la retraite ? je ne connais pas assez les produits, [...] si vous déclenchez la rente avant la retraite, vous allez toucher des clopinettes.

Vous avez au moins raison sur un point, vous ne connaissez pas assez les produits 🤣
Aucun rapport entre la gestion d'une AV ou d'un PEA et l'âge de la retraite ou celui du capitaine... Pour répondre à votre question, oui il est possible de sortir d'un contrat AV ou d'un PEA en rente, viagère ou non, et ce, à n'importe quel âge. Les sites d'information sur le sujet ne manquent pas, Google est votre ami.

findus a écrit : Histoire de pouvoir continuer à défrayer tous mes restos, etc etc...

Ah tiens, ça me surprend de vous, qui êtes toujours si prompt à dégainer contre les profiteurs du système 😢

OK très bien pour les produits PEA et AV

Je me permets d'entrer dans la discussion d'une part pour vous indiquer qu'il y a un salon sur les métiers de la gestion de patrimoine le 30 novembre à Paris. Peut-être pourrez vous trouver des conseils professionnels plus exhaustifs.
D'autre part, quant à votre activité annexe pour gagner de l'argent quand on a une expérience solide, certes la formation et le coaching viennent à l'esprit. Pour autant pas besoin de créer une structure, il y a les "entreprises à temps partagé" qui sont une alternative valorisante car vous pouvez partager vos compétences notamment auprès de start ups qui n'ont pas forcément les moyens d'embaucher la ressource qui leur fait défaut mais qui ont besoin de l'expérience de professionnels avisés dans certaines phases de leur développement.

Findus,

Se créer une rénumération à partir d'un patrimoine nécessite de connaitre les produits disponibles.
Le patrimoine doit être varié entre produits financier / immobilier et entre produits à risque / sans risque.

Il n'est pas bon de le concentrer sur un seul type de support : rendement trop faible, trop de risque, ou axé sur un seul type d'investissement.

Il faut du PEA en action direct sur des valeurs de rendement....il faut de l'AV pour sécuriser une partie en fond euros, SCPI....un peu plus risqué avec des fonds flexibles et enfin en fond actions internationales à petite dose......enfin il faut bien sur de l'immo, mais personnellement je n'ai pas pris l'immo classique comme cible (rendement trop faible, frais important, risque trop grand), j'ai opté pour les boxes de garage (rendement de 7.5% net avant impôt).

Après le tout est une question de dosage, les supports risqués comme les actions doivent pouvoir être compensés par les fonds sans risque dans les périodes de chute : les périodes de turbulence sont de l'ordre de 7 ans au plus.....il faut donc pouvoir puiser dans les fonds sécurisés dans ces périodes sans toucher aux produits risqués, puis les beaux jours revenant puiser à l'inverse.

Le PEA est sans impôt, les AV sont imposés à 7.5% après un abattement de 4600 euros de PV pour un célibataire....avec 800Ke on peut ainsi se créer un revenu de 36 Ke net de taxe et d'impôt : 3 000 euros par mois, ca me suffit.

Avec 800Ke d'immobilier seul, vous faites combien ? et votre risque est bien plus important que vous l'imaginer malgré l'idée que la pierre c'est du sure.

hmg a écrit : Bonjour,

Pour récupérer la TVA, il faut la collecter.

Pour valider 4 trimestres, il faut une rémunération de +/- 6000€ aujourd'hui. Avec charges et frais, disons que votre activité doit générer 15k de CA par an qu vous êtes au réel.

Autre possibilité : garder des réserves dans une sarl (sur lesquels 15% d'is ont été payés) et vous verser des dividendes avec cotisations sociales à partir du jour où vous limiterez votre activité.

Pour revenir au sujet de départ, la proposition de hmg est une piste intéressante.

Je ne suis pas bien au fait de la fiscalité dans ce cas (suis à l'IR) :

1. Les X euros conservés dans la société supportent une imposition de 15%....et pas de charge sociale.

2. Lors de la sortie de la société sous forme de dividende des années plus tard, les charges sociales sont payées dont la CIPAV et ils intègrent l'IR après abattement de 40% des dividendes.

J'ai juste sur les points 1 et 2, sinon pouvez vous rectifier mes propos ?

Bonjour,

kzg a écrit :

findus a écrit : Travailler à mi temps ? ce n'est pas profiter de la vie... Profiter de la vie, c'est vivre sans travailler pour moi !

Travailler à mi temps c'est profiter de la vie pour moi. Ca vous va comme ça ? 🤣
Pour vous c'est vivre sans travailler. Pour d'autres c'est travailler 60h/semaine dans un boulot qui les passionne...

Décidément les avis sont partagés et c’est tout à fait normal.

Je ne ferai pas preuve du même sadisme que kzg 😉 qui pousse à des pointes de 4 mois de « travail » par an avec le solde pour faire de la « contemplation » ; mais j’ajoute quand même ma contribution dans la diversité des avis.

Je reviens sur la notion d’intérêt du travail et en ce qui me concerne c’est très simple :
- travailler à mi-temps c'est profiter de la vie,
- ne pas travailler l’autre mi-temps c’est également profiter de la vie.
Selon sa vision, on peut donc aussi profiter de la vie à temps complet quelles que soient les proportions.

Pour me faciliter l’existence je me suis arrangé pour effectuer 95% de prestations très simples les autres étant moyennement complexes. Toutes sont passionnantes. Quant aux prestations complexes je les laisse aux concurrents.

En fait, tout dépend de ce que l’on entend par « travail » qui a une signification différente selon les individus. Or, un freelance a l’avantage (théorique) de pouvoir s’organiser de manière à ce que son travail s’effectue sans contrainte significative et avec plaisir. C’est difficile au début mais atteignable dans la durée si l’on prend les bonnes directions quand les occasions se présentent. La transition peut être progressive.

Pour ma part, il y avait de véritables contraintes quand j’étais tributaire d’intermédiaires, par contre quand on travaille directement avec des clients finaux divers c’est totalement différent. Dans mon cas, comme les prestations se sont fractionnées avec le temps (cela varie entre 3 heures et 12 jours pour de l’assistance et/ou du conseil) le travail est diversifié à l’extrême et la clientèle est très variée.

Le cadre de travail est également un élément très important. Aujourd’hui un consultant peut travailler à distance de n’importe quel point du globe pour certaines prestations. BPSG peut aussi songer à cette forme d’intervention en adaptant son offre en conséquence si ce n’était pas le cas. Ce ne devrait pas être trop difficile de trouver une « petite activité tranquille pour faire les 10 à 15 Ke nécessaires » dans le prolongement d’une expérience professionnelle concluante.

Quant à la problématique du choix d’un travail ponctuel concentré sur une seule période ou de celui dilué dans le temps je penche pour la dernière solution, une des raisons étant que le tarif journalier peut être très supérieur.

BPSG a écrit : Findus,

Se créer une rénumération à partir d'un patrimoine nécessite de connaitre les produits disponibles.
Le patrimoine doit être varié entre produits financier / immobilier et entre produits à risque / sans risque.

Il n'est pas bon de le concentrer sur un seul type de support : rendement trop faible, trop de risque, ou axé sur un seul type d'investissement.

Il faut du PEA en action direct sur des valeurs de rendement....il faut de l'AV pour sécuriser une partie en fond euros, SCPI....un peu plus risqué avec des fonds flexibles et enfin en fond actions internationales à petite dose......enfin il faut bien sur de l'immo, mais personnellement je n'ai pas pris l'immo classique comme cible (rendement trop faible, frais important, risque trop grand), j'ai opté pour les boxes de garage (rendement de 7.5% net avant impôt).

je connais assez bien la diversification du patrimoine, je vous remercie de vous inquiétez pour moi 😉

- Il faut du PEA en action direct sur des valeurs de rendement....
=> j'ai. je gère en direct

- il faut de l'AV pour sécuriser une partie en fond euros,
=> j'ai. j'ai réduis à 15% la partie fond euros qui rapporte rien, j'ai du support obligataire (je considère que la partie action est sur mon PEA)
- SCPI....un peu plus risqué avec des fonds flexibles et enfin en fond actions internationales à petite dose......
=> je n'ai pas pris, même si la partie US serait intéressant
- enfin il faut bien sur de l'immo,
=> j'ai aussi
- mais personnellement je n'ai pas pris l'immo classique comme cible (rendement trop faible, frais important, risque trop grand), j'ai opté pour les boxes de garage (rendement de 7.5% net avant impôt).
=> j'ai aussi

j'suis bien parti pour être à la retraite à 50 ans 🤣 😉

Je reviens sur le départ anticipé en retraite :

Si je lis les conditions de retraite à la CIPAV, les pénalités pour trimestre manquant sont plafonné à 25% sur la retraite de base et complémentaire :

Avec abattement de 1,25 % par trimestre manquant,
par rapport à l’âge ou au nombre de trimestres requis
dans la limite de 25 % (solution la plus favorable
retenue)

Une limite à 25%, sur la base de 1.25% par trimestre cela correspond à 20 trimestres soit 5 ans.

Cela remet franchement en cause l'intérêt à chercher à cotiser les trimestres manquants...surtout si il manque 50 trimestres comme cela pourrait être mon cas.....surtout que je ne pourrai avoir le nombre de trimestres requis que vers 67 ans.....

Donc en arrêtant mon activité plein régime à 55 ans, mes cotisations que je pourrais faire par un artifice (activité réduite, tréso de la boite) entre 55 ans et 62 ans ne m'apporteraient aucun gain dans l'abattement, c'est seulement celles de 63 à 68 qui me permettraient de gagner un peu.....franchement je vois pas l'intérêt si on ne crois pas comme moi à la retraite par répartition....autant arrêter de cotiser et accepter les 25% sur les cotisations déjà versées et investir ailleurs à titre perso.

Dans mon cas perso, le comparatif :

- Arrêt à 55 ans : 121 trimestre validés (25% pénalité), retraite 1146 euros brut

- Arrêt à 55 ans puis poursuite jusqu'à 64 ans avec cotisation minimum : 157 trimestres validés (20% de pénalité), retraite de 1325 euros brut



Quelqu'un peut me confirmer ma bonne compréhension des conditions d'abattement à la CIPAV ?

Avez vous un avis sur ce point ?

Attention, en cas de carrière avec des périodes salarié, les réductions s'apliquent aussi sur les retraites du régime général (réduction aussi plafonnée à 25% - se rajoutant à l'abattement pour carrière non exclusivement slarié) et les complémentaires salarié (réduction plafonnée à 57%)

Bonjour,

michel95 a écrit : Quant à la problématique du choix d’un travail ponctuel concentré sur une seule période ou de celui dilué dans le temps je penche pour la dernière solution, une des raisons étant que le tarif journalier peut être très supérieur.

J'ai toujours beaucoup de plaisir à lire les interventions de Michel. Ce commentaire en fait partie 😉

Pour être tranquille à partir de 55 ans, l'idéal est en effet d'avoir une activité de consultant. Attention, pas conseiller, ça tout le monde peut donner un conseil, on en a suffisamment autour de nous ! Non, un consultant, c'est un expert dans son domaine, incontournable par son expérience au cours des années, capable d'apporter un avis qui va permettre de choisir la meilleure solution. Peu importe le domaine d'activité d'ailleurs.

Lorsqu'on se lance comme indépendant, on prend un premier risque, celui de ne plus dépendre d'un employeur. Passer au stade du consultant, c'est prendre un nouveau risque, celui de n'avoir que des missions courtes et sans cesse à renouveler. Par contre les journées peuvent se vendre très cher, très très cher, puisque ce n'est pas 8 heures que vous vendez mais 20 ou 30 ans d'expérience. Ça laisse beaucoup de temps libre. 8)

Cordialement

--
François