Assurances vie et conditions particulières « confidentielles »
Bonjour,
S’il y a des connaisseurs, vos avis m’intéressent.
J’envisage de souscrire une ou plusieurs assurances-vie (deux ou trois).
1) Pourquoi plusieurs ?
Pour ne pas mettre mes œufs dans le même panier.
2) J’ai contacté trois établissements, les autres n’ayant pas répondu, signe qu’ils n’ont pas besoin de clients.
Il s’agit de Louvre Banque Privée qui est une filiale de La Banque Postale, et deux mutuelles (MMA et MATMUT).
Etant sensibilisé aux aspects contractuels, je leur ai posé la question de la liste des pièces contractuelles, ce qui n’est manifestement pas leur point fort ☹. Pour l’un d’entre eux, idem pour le Document d’Informations Clés, inconnu de son vocabulaire, pourtant il aurait 18 employés, 5 agences et 20 ans d’expérience. Bref, je passe et j’ai de gros doutes.
En particulier, je leur ai demandé de me fournir dès à présent les conditions particulières du contrat (je ne parle pas ici de la « demande d’adhésion » ou de tout autre équivalent à signer pour initier la relation). Dans les trois cas, le refus a été catégorique.
Or, si les conditions particulières contenaient des dispositions supplémentaires au document d’adhésion, cela signifie que l’on n’a pris connaissance de l’intégralité du contrat lors de la « demande d’adhésion ». Je suis donc surpris par ce type de pratique qui semble générale selon mes interlocuteurs.
Pour celles ou ceux qui ont de l’expérience en la matière :
1) Pensez-vous qu’il s’agit d’une stratégie pertinente de souscrire à plusieurs contrats pour la raison évoquée précédemment ?
2) Arrivez-vous à prendre connaissance des conditions particulières avant de signer quoique ce soit comme une « demande d’adhésion » ?
3) Avez-vous des conseils sur :
- les pièges à déjouer en ce domaine,
- les points de vigilance essentiels lors de la souscription d'une assurance vie, au-delà des aspects classiques (frais, supports, etc.) ?
Je précise que j’ai consulté plusieurs revues et sites qui traitent la matière, mais c’est assez complexe.
Je cherche des conseils basés sur des expériences concrètes.
Merci d'avance pour vos éclaircissements et partages d'expérience.
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Bonjour Michel,
1) Oui (évidement pour plein de raisons)
2) J'ai toujours eu communication des conditions générales du contrat, les conditions particulières je ne crois pas avoir contracté du sur mesure.
3) Difficile de répondre car cela dépend de tes objectifs, de ta situation familiale et patrimoniale.
Personnellement je n'ai que des contrats auprès de courtiers en ligne ou de banque en ligne, sans frais de versement, leurs contrats sont généralement bien meilleurs de mon point de vue.
Point de vigilance fondamental: La rédaction de la clause bénéficiaire, la clause par défaut présentant beaucoup d'inconvénients. (Les courtiers spécialisés sont de bon conseil sur ce point)
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Bonjour,
puisque j'en commercialise et que parallèlement j'en ai déjà eu (à titre perso), je pense que mon REX pourrait vous intéresser.
Avant d'entrer dans le détail, une AV en général je dis oui, mais reste à savoir aussi vos besoins. On propose une solution à un besoin, et là on ne le connait pas. On part du principe que vous le connaissez et que sa réponse est l'AV.
1) Plusieurs AV ? Oui, enfin ca va dépendre de votre patrimoine. Si vous avez 30 000 euros, et souhaitez faire 10k x3 franchement, ça ne sert à rien. Les fonds sont garantis jusqu'à 70 000 euros par l'assureur (pas si vous faites n'importe quoi en unité de compte attention - exemple : risque de perte en capital). Si vous avez plusieurs centaines de milliers d'euros, ça peut avoir du sens. Par contre, j'anticipe la question du cumul : si vous pensez à une succession, les AV ne sont pas cumulatives entres-elles. Vous n'aurez pas l'abattement de 152k par enfant pour toutes les AV, mais pour l'ensemble.
2) Le conseiller n'est pas sensé vous dire de bêtise, donc posez lui toutes vos questions. S'il vous ment, il est attaquable. Vous avez aussi un délai légal de rétractation ;)
3) Points de vigilance : Il y aura un éternel débat sur le fait de passer par un conseiller pour le faire solo. Je vous résume donc mes positions pour être transparent : si vous n'y connaissez rien, je recommande d'en prendre un à 100% (et je ne dis pas ça pour prêcher pour ma paroisse) notamment a cause des points de vigilance. Si par contre vous êtes connaisseur, on peut s'en passer.
-La clause des bénéficiaires effective : très important si vous avez des successeurs. Gratuit avec un conseiller sans passer par un notaire/avocat.
-Profil de risque. Le questionnaire est obligatoire. Si vous passez par un conseiller, il sera impossible de prendre des fonds trop risqué si c'est en inadéquation avec votre profil. Exemple : qq1 de prudent ne pourra pas avoir un produit structuré avec effet de levier x3. Alors que seul, vous pourrez prendre une ligue risqué sans trop le savoir, en étant attiré juste par le rendement (forcément plus haut).
-Les unités de compte, la performance et les répartitions. Parfois on pense bien faire et être "diversifié" (puisque vous parliez des oeufs). Or c'est un exercice qui n'est pas si facile. Les conseillers, souvent, sont accompagnés dans leur boite d'un expert qui propose des répartitions selon les profils optimal. Donc diversifié, et clé en main. Il reste juste a savoir si, tout seul, vous aurez fait mieux qu'un réseau de conseillers (avec ses frais de gestion)
Gestionnaire de patrimoine et Conseiller en investissement financier (CIF) agréé par l'AMF Pour plus de détails : https://strathd.frSi vous avez 30 000 euros, et souhaitez faire 10k x3 franchement, ça ne sert à rien.
Si, ça peut servir à purger la fiscalité sur la plus value: On met 29,5K sur C1 et 500 sur C2, au bout de 8 ans, si on a une grosse plus value(*2), on peut faire un rachat partiel sur C1 et reverser sur C2 dans la limite des 4600/9200 de franchise d'impot sur les PV.
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Bonjour et merci pour les conseils,
Effectivement j’aurais dû donner du contexte. Etant très laxiste en termes de placements, un des objectifs est notamment la transmission à 3 personnes de la famille. Pour l’assurance vie, ce serait 500 k€ environ. Disposant déjà d’une assurance vie de 75 k€ datant de plus de huit ans, il y aura probablement la souscription à deux ou trois AV supplémentaires auprès d’autres établissements.
La règle des huit ans est connue, ainsi que celle des 70 k€ pour la garantie et des 152 k€ par bénéficiaire (famille proche).
Il est surprenant que, généralement, les interlocuteurs ne connaissent ni le Document d’Informations Clés, ni la liste des documents contractuels et refusent de communiquer des conditions particulières vierges.
1) Plusieurs AV ? Oui, voir explications précédentes et le contexte.
2) Refus de communiquer les conditions particulières avant de signer un premier document récapitulatif
@Philgood20. Il ne s’agit pas ici de demander du sur mesure.
« J'ai toujours eu communication des conditions générales du contrat, les conditions particulières je ne crois pas avoir contracté du sur mesure. ». Les CG oui, mais quand on pose la question aux interlocuteurs, ils ont du mal à les retrouver dans les documents communiqués 😊 Quant aux CP, la réponse est claire : ils refusent de les communiquer vierges en amont. Aucune raison n’est fournie. Un ami, qui était assureur, m’a conseillé de leur demander un projet de contrat.
@Johann. Oui, l’interlocuteur a une obligation de conseil, mais il est difficile de le mettre en cause. Il vaut mieux discuter sur des bases claires pour éviter les incompréhensions.
Quant au délai de rétractation, oui cela existe, c’est bien sur le papier. Car si l’on voulait utiliser efficacement cette possibilité, il faudrait connaitre l’ordre concret du séquencement 1) Document d’adhésion ou autre document équivalent 2) Versement des fonds 3) Signature des conditions particulières 4) Rétractation éventuelle. Autrement dit, est-ce que 2) se situe obligatoirement avant 3) ou l’inverse est-il possible ? ce qui est plus sécurisant.
3) Pour les quelques points de vigilance évoqués
- Je ne peux pas dire que je n’y connais rien, mais la culture est insuffisante quand même. A force de discuter avec les offreurs, on apprend et on commence à assimiler.
- Pour la clause bénéficiaire, effectivement, elle est importante, je demande systématiquement un projet à mes interlocuteurs, mais ce n’est pas concluant à ce stade en tout cas.
- Pour le profil de risque : prudent, car ces fonds sont plutôt un filet de sécurité. Probablement 20% maximum en unités de compte et 80% en fonds euros. Voire 100% en fonds euros. A ce stade, c'est en réflexion.
Enfin, les IA sont d’une grande aide pour synthétiser et sont très efficaces. Les vérifications croisées sont très utiles. Les résultats obtenus sont intéressants, notamment pour comparer les offres, et déceler en particulier les points faibles ou ambigus des propositions.
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Hello
Le DIC est fourni sur un produit et non sur une enveloppe fiscale. Autrement dis, non pas sur l'AV mais sur les lignes du portefeuille au sein de l'AV. (on ne va pas vous donner une échelle de risque sans savoir ce que vous allez mettre dedans)
Pour moi 2 et 3) sont permutables, ou a faire en même temps. Mais par rapport aux 14 jours de rétractation, ça en laisse du temps.
J'ai envi de pleurer quand je vois 100% en fonds euros 🥲. la rentabilité est tellement basse, quel dommage.
Pour l'anecdote : saviez vous que le fonds euros a un indice de risque a 1/7 car il est garanti par l'assureur ? Quid de si l'assureur ferme.
Saviez vous à quoi sert le fond euros ? A racheter des obligations d'état de la dette française.
Personnellement, et ce n'est pas un conseil en investissement, je préfère acheter des obligations à terme que des obligations d'état.
Gestionnaire de patrimoine et Conseiller en investissement financier (CIF) agréé par l'AMF Pour plus de détails : https://strathd.fr
