Intérêt de valider des trimestre de retraite
ThomasDurand
Bonjour à tous,
Je m’interroge sur ma situation personnelle concernant une décision que je dois prendre. Je n’arrive pas a trouver d’articles sur ce cas particulier, si vous êtes meilleurs que moi, ca m’intéresse. Dans tous les cas je veux bien vos réflexions personnelles pour m’aider a avancer dans la mienne.
J’ai 35ans et une SCI qui me permettra de vivre confortablement avant d’atteindre l’âge légal de la retraite. J’ai également des appartements loués en LMP, actuellement déficitaires, mais qui un jour repasserons en positif, et me permettrons alors de valider des trimestres de retraite (A priori, pas de validation de trimestre si déficit. Je n’ai pas de revenus avant plusieurs années, mais du capital pour « tenir ». J’ai du coup arrêté de travailler.
Mon comptable me conseille néanmoins de me verser un salaire (sur cette sci par exemple) afin de valider mes trimestres de retraite et bénéficier des minimas sociaux. Son argument étant que vu qu’il y a des cotisations obligatoires et pas une grosse différence : Autant valider les trimestres, d’autant que ça peut me permettre d’avoir une retraite complémentaire a terme et ca m’apporte une certaine sécurité. J’avoue ne pas bien saisir son argument.
Pour moi, si je ne fais rien, je vais quand même devoir payer 1150€ de cotisation minimum a l’ursaff. Ce qui ne me donne et donnera droit à rien du tout.
Sinon je peux me verser le salaire minimum : 576€ bruts + 306€ de charges patronales = 882€ par mois de cout pour l’entreprise mais je récupère 380€ net.
Donc 10’584€ de cout pour l’entreprise contre 4’560€ de gain. Soit un cout de 6024€ annuel
En réalité cela va réduire l’IS de l’entreprise de 0.25% de 10584€, ce qui passe le cout réél de l’opération a 7’938€ pour l’entreprise. Et si je m’étais versé ces sommes en dividendes (pour comparer des choses comparables), j’aurais payé 30% de flat taxe sur ces revenus, donc 1954€ environ de taxes économisés sur ce salaire.
Donc une différence de cout réel entre les deux options de 1424€. Dans mon exemple. Cela revient donc à 1424€ par an de valider mes 4 trimestres de retraite. (Comparativement a ne rien faire et me verser un peu de dividendes).
Ce raisonnement vous parait-il juste ? Ou je n’ai pas compris ?
Si je pousse le raisonnement plus loin, et considérant que j’ai 35ans et que les règles de retraite vont rester les mêmes, je vais donc payer 1424e par an en plus pendant 65ans-35ans = 42720e pour avoir le minimum retraite a terme soit 9000€ brut par an. Si je vis 80ans, je vais donc toucher 135000€.
Vu les incertitudes du monde actuelle, mon raisonnement est que si on réintègre l’inflation (l’argent d’aujourd’hui vaut bien plus cher que l’argent quand j’aurais 80ans. Ainsi que les incertitudes sur l’état du monde (Possiblement plus de minimum retraite ou une retraite à 70ans par exemple). Je ne pense pas que ce soit très opportun.
Pour moi j’ai quand même accès a la sécurité sociale dans les deux options. Et je ne vois pas bien quels autres externalités positives ou négatives viennent modifier ce raisonnement, a part l’obtention du minimum vieillesse a 65ans.
Je suis impatient de lire votre avis.
Merci pour ceux qui ont pris le temps de me lire et surtout de me répondre,
- Utilisateur supprimé
Je pense que ton comptable à raison.
Si tu veux une approche de maths tu peux trouver le cout d'achat d'une annuité à vie de 9k euros
tu peux trouver cette info dans les pays où le système de retraite est à capitalisation ex le UK.
EDIT avec des chiffres plutôt que les commentaires de jaloux en dessous.
j'ai fais une simu en UK et donc si à 65 ans tu te retrouves avec 80K de capital (car tu as investi la somme économisée)
Si tu la converti en pension de retraite à vie les actuaires vont te donner en UK environ 6K par année.
A savoir que cette somme à fortement augmenter cette année grâce à la hausse des taux. En zone euros c'est surement moins.
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calvin
Nombre de posts : 149Nombre de likes : 74Inscrit : 27 mai 2019Mon comptable me conseille néanmoins de me verser un salaire (sur cette sci par exemple) afin de valider mes trimestres de retraite et bénéficier des minimas sociaux. Son argument étant que vu qu’il y a des cotisations obligatoires et pas une grosse différence : Autant valider les trimestres
de quelles cotisations parle votre comptable exactement ? Un gérant associé de SCI non rémunéré (votre cas a priori) n'est soumis à aucun régime social au titre de ses fonctions
Contacter en MP ThomasDurand
Nombre de posts : 3Nombre de likes : 0Inscrit : 21 juillet 2023Les cotisations sont liées au LMP, j'ai un minimum de cotisation même sans bénéfices
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VincentB_
Nombre de posts : 2397Nombre de likes : 954Inscrit : 11 juillet 2022Bonjour.
Le problème est que vous parlez uniquement avec des chiffres.
"Combattez avec la tête, oubliez le coeur !"
J'ai énormément de clients qui me tiennent ce discours et je dois à chaque fois mettre en évidence l'énorme contradiction que contient leurs propos.
Vu les incertitudes du monde actuelle
Et à côté de ça :
une SCI qui me permettra de vivre confortablement avant d’atteindre l’âge légal de la retraite
"Quelle certitude as-tu ?"
également des appartements loués en LMP, actuellement déficitaires, mais qui un jour repasserons en positif
"Perrette sur sa tête..."
J’ai du coup arrêté de travailler.
Une amie fourmi m'a raconté dernièrement un problème avec sa voisine, une cigale, qui...
Donc, face aux incertitudes vous misez tout sur une stratégie hypothétique en abandonnant toute prudence... Avoir plusieurs fers au feu me semble hautement préférable.
Non seulement j'approuve votre comptable, mais je n'interviens plus dans un dossier comme le vôtre sans un gros avertissement écrit.
Avocat (non, pas celui qui se mange)Contacter en MP ThomasDurand
Nombre de posts : 3Nombre de likes : 0Inscrit : 21 juillet 2023Pour vous répondre :
Ma question est uniquement technique, donc normal de raisonner d'abord avec la tête :).
Je n'ai pas de certitude, j'essaie de vous expliquer une problématique par écrit le plus simplement possible.
Concernant les appartements déficitaire qui repasseront positif, c'est une certitude, par le jeux des amortissements, pas hypothétique.
Ensuite, j'entends votre point de vue sur le fait que ma stratégie est hypothétique, je pense néanmoins qu'avoir plusieurs millions d'euros de patrimoine est plus sûr que miser sur une retraite.
Néanmoins, je suis d'accord avec votre argument, qui reviendrait a dire, même si ca coute plus cher il vaut peut être mieux diversifier les options possibles, vu les incertitudes a venir.
Merci pour votre commentaire. Je n'arrive pas bien a comprendre pourquoi vous n'interviendrez pas sur un dossier comme le miens et quel genre d'avertissement vous pourriez mettre. Je pense qu'il y a une incompréhension sur la problématique :)
Contacter en MP VincentB_
Nombre de posts : 2397Nombre de likes : 954Inscrit : 11 juillet 2022Je n'arrive pas bien a comprendre pourquoi vous n'interviendrez pas sur un dossier comme le miens et quel genre d'avertissement vous pourriez mettre
Je n'ai pas dit que je n'intervenais pas sur un dossier comme le vôtre, au contraire c'est un tiers de mon activité.
J'ai dit que quand je le faisais c'était courrier d'avertissement systématique.
Quand à mon avertissement n° 1 il est évident : écarter la retraite de base d'un revers de la main, c'est imprudent.
je pense néanmoins qu'avoir plusieurs millions d'euros de patrimoine est plus sûr que miser sur une retraite.
Si votre patrimoine ne rapporte rien le fait d'en avoir un qui vaut plusieurs millions ça va vous faire une belle jambe. Allez donc dire ça à mes clients sur Ré ou Oléron qui ont des terrains valant une fortune mais qui gagnent à peine de quoi vivre !
Concernant les appartements déficitaire qui repasseront positif, c'est une certitude, par le jeux des amortissements, pas hypothétique.
NON.
C'est bien joli mais ce n'est pas l'amortissement qui vous fait gagner de l'argent, ce sont les loyers. Donc si vous ne louez pas, vous l'aurez dans l'os.
Et vous ne savez rien de l'état du marché de la location en meublé sur votre secteur dans 10 ans.
A titre d'exemple le marché du meublé est très dépendant de la demande étudiante ; allez savoir ce qu'il en sera demain avec le développement des cours à distance ? Chez moi en 2020 les LMP ont pleuré des larmes de sang, j'ai fait 100% de mes cours devant une webcam et tous mes étudiants sont restés chez papa-maman...
Avocat (non, pas celui qui se mange) - Utilisateur supprimé
Salut et bravo pour ton post, très intéressant.
sans parler de la vraie question, je veux juste rebondir sur ça :
1424€ par an
Donc, 4 euros par jour. C'est ni plus ni moins qu'un arbitrage entre le pain au chocolat du matin et la retraite pendant 20 ans. 😅
J’ai 35ans et une SCI qui me permettra de vivre confortablement avant d’atteindre l’âge légal de la retraite.
Beaucoup plus sérieusement, tu devrais relire la période historique 1900-1914. La sociologie était très différente, les rentiers étaient plus nombreux, la pauvreté était bien plus sévère que celle qu'on connait de nos jours.
Ma réponse : ça dépend des régimes politiques à venir. Les biens non liquides peuvent très bien devenir une base fiscale préférentielle pour tel ou tel régime. Comme il y a une polarisation (extrême ceci, extrême cela), il est probable qu'une des offres politiques vise particulièrement ce type de patrimoine.
cf : Keynes, "l’euthanasie des rentiers"
l’argent d’aujourd’hui vaut bien plus cher que l’argent quand j’aurais 80ans
Non, non, ça c'est totalement erroné.
Il y a 40 ans, mes parents, employés classiques, faisaient repeindre leur intérieur, tous les 3 ans, par un peintre professionnel. Aujourd'hui, je gagne 4 fois leur salaire et je ne peux (souhaite) pas le faire.
Il y a 40 ans, il fallait 3 smiG pour faire un vol transatlantique. Aujourd'hui, je me projette à 5000 km en 12 heures et pour un smic.
Donc, c'est pas une question de moins cher, c'est une question de secteur, de temporalité, de politique, de fiscalité, etc...
J'ai un pote qui vit à Madagascar. Il est cadre sup, mais ni plus ni moins qu'un cadre sup en France. Il a actuellement 10 domestiques. Imagine simplement la masse salariale de 10 domestiques en France. (Oui, mais, il n'y a pas si longtemps que ça, c'était aussi possible en France).
Contacter en MP VincentB_
Nombre de posts : 2397Nombre de likes : 954Inscrit : 11 juillet 2022tu devrais relire la période historique 1900-1914. La sociologie était très différente, les rentiers étaient plus nombreux
Parmi eux, beaucoup avaient souscrits des emprunts russes, un placement sûr, rémunérateur, et...
Wait.
"Toujours en mouvement est l'avenir".
Avocat (non, pas celui qui se mange) - Contacter en MP
Freelance91
Nombre de posts : 3123Nombre de likes : 676Inscrit : 17 janvier 2007Au lieu de cotiser à ce Ponzi, achetez de lu CW8 avec, la retraite par répartition est une vaste blague.
