Est-ce que le nouveau PER vaut le coup ?
J'aimerais avoir vos avis sur le nouveau PER dans le cadre de la loi Madelin.
Je suis assez sceptique concernant la fiscalité à la sortie.
Je peux, certes, déduire mes versements volontaires de l'IRPP mais si j'opte pour la sortie en capital, ils seront soumis à l'IR au barème progressif et les plus-values seront soumises à la Flat Tax 30%.
Je vois ça comme une fiscalisation différée car dans tous les cas, je paye des impôts sur mes versements.
On m'a conseillé de fractionner la récupération du capital en plusieurs fois afin de réduire l'impact fiscal annuel mais cela revient au même...
Est-ce qu'une l'Assurance Vie n'est pas plus intéressante que le PER ?
Merci pour vos réponses.
Juliette
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Jean.L - ETHIC PORTAGE
Nombre de posts : 189Nombre de likes : 50Inscrit : 15 février 2016Bonjour Jujuki,
Comment sont faits les versements sur votre PER? C'est votre société qui le fait avec abondement ou vous-même avec votre propre argent?Consultant Architecte LabVIEW (EURL IS) & Président ETHIC PORTAGE Réponses et conseils en toute objectivité. - Contacter en MP
Jujuki
Nombre de posts : 18Nombre de likes : 0Inscrit : 13 octobre 2017Ah oui, j'ai oublié de préciser.
Je suis en EI donc ce serait avec mon propre argent. - Contacter en MP
Jean.L - ETHIC PORTAGE
Nombre de posts : 189Nombre de likes : 50Inscrit : 15 février 2016Dans ce cas l'assurance vie est peut-être plus intéressant car le blocage est de 8 ans contre le départ à la retraite pour le PER hors cas de déblocage (achat résidence principale, etc...)
Dans le cas de l'abondement par l'entreprise ça aurait été plus intéressant car vous auriez économisé les charges sociales. Mais pour cela il faut au moins un salarié avec un contrat de 24h minimum.Consultant Architecte LabVIEW (EURL IS) & Président ETHIC PORTAGE Réponses et conseils en toute objectivité. - Contacter en MP
Jujuki
Nombre de posts : 18Nombre de likes : 0Inscrit : 13 octobre 2017ça marche, merci pour votre réponse. - Contacter en MP
p0ulp3
Nombre de posts : 276Nombre de likes : 110Inscrit : 12 janvier 2010Bonjour,
J'avais aussi réfléchi au sujet. Je n'ai pas arbitré complètement mais j'ai exclu le PER car fiscalité en sortie rédibitoire. De plus le fait d'etre assez "bloqué" risque d'encourager l'assureur à mettre des frais de garde etc assez élevés.
Quelques liens qui peuvent apporter de l'eau à ton moulin :
https://www.leblogpatrimoine.com/epargne-retraite/per-bancaire-ou-per-assurance-vie-quel-plan-depargne-retraite-est-le-plus-interessant.html
https://www.leblogpatrimoine.com/assurance-vie/le-meilleur-placement-depargne-retraite-nest-pas-le-per-ou-lassurance-vie-cest-le-pea.html
Apres lecture des ces articles, et sachant qu'on peut trouver des assurances vie ou PEA en ligne, un panache des deux (SCPI ou UC pour l'assurance vie) me parait un bon objectif à LT. En plus possiblité de sortie en capital à tout moment, donc choix de l'age de départ à la retraite (par exemple 50% d'activité à partir de 50 ans). - Utilisateur suppriméLe PER fiscal (ex. PERP et Madelin) reste quand même intéressant si vous êtes au début d’une tranche d’IR.
Par exemple, si vous êtes imposé au début de la tranche de 41%, vous pouvez placer la part de revenu imposée sur cette tranche sur un PER.
Perso, c’est ce que je réalise avec mon PERP. J’y place chaque année la part de revenu qui me ferait basculer dans la tranche de 41 %. J’estime qu’à la retraite, je serai sur la tranche de 30 % si le barème reste tel quel et du coup cela me fait un gain de 11 % à la sortie. - Contacter en MP
mixomatose
Nombre de posts : 7214Nombre de likes : 13Inscrit : 12 février 2008petit rappel : les taux des tranches sont des taux marginaux d'imposition.
Alors, qu'on soit en début, en milieu ou au sommet d'une tranche, ça n'a aucun effet.calculette de charges sociales TNS indépendant en ligne, comparateur simulateur Autoentrepreneur EI EURL http://www.entrepriseindividuelle.info/Calc_CharSoc.php - Utilisateur suppriméJe pense que vous n’aviez pas compris mon argumentaire.
Je connais le fonctionnement des taux marginaux.
Mon raisonnement,
Lorsqu’on est en début d’une tranche marginale, on est presque certain qu’on sera à la tranche inférieure à la retraite. Donc, gain d’impôt lié à la différence de tranche entre versement PER et récupération rente.
Par contre, lorsqu’on est au sommet, on peut rester sur la même tranche à la retraite. Dans ce cas, aucun gain puisque l’impôt économisé au versement PER sera payé sur la rente car même tranche.
Exemple :
La tranche de 41% va de 74 à 156 K.
Quelqu’un qui gagne dans les 80 K (début de la tranche 41 %) a de grandes chances de gagner moins de 74 K à la retraite et donc d’être dans la tranche marginale de 30 %. Donc, plutôt que de payer 41% D’IR sur la tranche (80 - 74) K = 6K, autant placer ces 6 K sur le PER durant la vie active.
Par contre, quelqu'un qui gagne 155 K (fin de la tranche 41%) a de grandes chances de gagner plus de 74K à la retraite et de rester donc dans la tranche de 41%. Dans ce cas, aucun intérêt de réaliser des versements sur un PER fiscal.
Conclusion, l’intérêt pour un PER (avec déduction fiscale) n’est pas du tout le même selon qu’on soit en début, milieu ou fin de tranche marginale. - Contacter en MP
Pragmateek
Nombre de posts : 1246Nombre de likes : 8Inscrit : 10 décembre 2014Ça me fait un peu penser à l'arbitrage des tranches de retraite complémentaire CIPAV (combiné parfois à l'IRPP).
Si on est en fin de tranche, plutôt que d'augmenter sa rémunération et de sauter à la tranche supérieure et voir le surplus de rémunération être largement rogné voire disparaître voire coûter plus dans l'immédiat, on laisse la rémunération en bénéfice, et on paye 15% d'IS dessus, en espérant en disposer plus tard à un meilleur taux, typiquement si on prend une année sabbatique ou un temps partiel ou si on subit un inter-contrat. - Contacter en MP
Tcharli
Nombre de posts : 2527Nombre de likes : 3Inscrit : 21 novembre 2008
:?: :?: :?:Jean.L a écrit : Dans ce cas l'assurance vie est peut-être plus intéressant car le blocage est de 8 ans
C'est nouveau ? Ca vient de sortir ?
Et c'est encore un militaire qui gagne une tringle à rideaux. 🤣Ex-courtier en assurances néo-retraité, rangé des voitures. Opinions sur le forum à titre personnel et non professionnel. Protection sociale des Travailleurs Non Salariés et SASU. En MP, bons courtiers pour prévoyance, mutuelle, retraite, RC PRO - Contacter en MP
Pragmateek
Nombre de posts : 1246Nombre de likes : 8Inscrit : 10 décembre 2014Je suis justement en train de sérieusement considérer l'ouverture d'un PERIN et j'ai déjà engagé les démarches auprès d'un courtier.
Cependant les allocations d'actifs sont plutôt agressives avec selon mes calculs 57% d'actions dans la formule (pourtant à priori la plus pépère) qui m'est proposée !
C'est en accord avec la philosophie de retraite par capitalisation mais j'aurais préféré une allocation bien plus conservatrice.
Donc au-delà de la pertinence de l'arbitrage social et fiscal, qui n'est déjà pas forcément mirobolant, la période ne me semble pas propice pour souscrire.
Donc pour le moment wait and see comment la récession se passe, en espérant que ça ne finisse pas en dépression... :?
Je vais voir avec le courtier s'il y a moyen de ré-allouer pendant la durée de vie du contrat, ce qui changerait la donne en permettant de sécuriser les fonds pendant les périodes agitées avant de rerentrer sur les actions quand la situation est plus calme, comme on peut le faire avec un PEA. - Contacter en MP
ComeCha
Nombre de posts : 222Nombre de likes : 47Inscrit : 6 novembre 2019Je suis tombé par hasard sur ce site : https://www.getcaravel.fr/
On dirait que c'est un PER Assurance avec des frais de 0,6% par ans qui peut contenir des titres et ETF classiques.
Cela semble intéressant sur le papier, car avant cela je n'avais trouvé que 2 PER aussi compétitifs (qui étaient des PER bancaires : CA et un autre..)
Quelqu'un a souscrit ce produit ici ?
De manière générale, est-ce que cela se fait de demander un rescrit fiscal au sujet du futur (sécuriser un taux lors du passage a la retraite dans 30 ans) ?
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Freelance91
Nombre de posts : 3124Nombre de likes : 676Inscrit : 17 janvier 2007Celui de Boursorama est encore mieux.
Contacter en MP ComeCha
Nombre de posts : 222Nombre de likes : 47Inscrit : 6 novembre 2019On peut mettre des titres secs maintenant ?
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VieAgile
Nombre de posts : 110Nombre de likes : 58Inscrit : 24 mars 2021Bonjour,
Perso j'ai ouvert un PER Matla pour eviter une tranche de 41%, sachant que je suis en micro. Je pense les récupérer quand je serai en SASU sans salaire pour un achat de résidence.
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ComeCha
Nombre de posts : 222Nombre de likes : 47Inscrit : 6 novembre 2019ça fera pas une tranche 45% ou plus a ce moment si c'est en une fois ?
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CORDIA
Nombre de posts : 650Nombre de likes : 69Inscrit : 22 octobre 2006Vous avez tout compris.....vous gagnez uniquement sur le delta d'imposition entre la période d'activité et la retraite.
A titre perso, je fuis le PER.....les frais en plus sont importants et pèse énormément sur le rendement final.
Je pense qu'il vaut bien mieux remplir un PEA et mettre en action en direct, voir fond si vous êtes peu inspiré en bourse.....au pire achetez des actions de bon père de famille comme Air Liquide, Sanofi, BNP etc....
Si vous êtes averti en bourse, une fois plein vous pouvez poursuivre avec le PEA PME
Et enfin vous pouvez passer en Assurance vie ou passer au CTO en action direct.
Le CTO même taxé à 30% peut être plus intéressant que l'AV avec ses frais de gestion et ceux des fonds......j'ai fait la simulation sur Excel, le point pivot est un rendement d'environ 7%.....en dessous (<7%) le CTO est gagnant, au dessus (>7%) l'AV est gagnant. Avec pour être honnête un point fort de l'AV, la possibilité de placer en fond euros.....mais le livret A et LDD offrent aujourd'hui un placement sure de 35k€ à un taux meilleurs que les fonds euros.
Mais comme la vérité d'aujourd'hui ne sera pas forcément celle de demain (changement de fiscalité), ouvrez plusieurs AV sur internet au frais limité (Linxea par exemple) en y mettant le minimum......j'en ai 7 à titre perso.....pour pouvoir basculer sur ces enveloppes en fonction des événement.
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_Fred_
Nombre de posts : 750Nombre de likes : 321Inscrit : 1 mai 2015Le PER peut avoir son intérêt quant à la déduction fiscale qu'il amène à la cotisation. Le cas idéal c'est de pouvoir faire baisser ses revenus d'une tranche à la cotisation et pouvoir le sortir pour soutenir une retraite faible qui serait une à deux tranches en-dessous du niveau au moment de la cotisation... C'est donc de l'argent que l'on transfère d'une période fortement imposée vers une période faiblement imposée. Si les écarts de tranche ne sont pas significatifs, le PER aura beaucoup moins d'intérêt.
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Yebor
Nombre de posts : 1577Nombre de likes : 597Inscrit : 9 avril 2021Un autre intérêt possible du PER est celui du déblocage pour fin des droits au chômage, vous pouvez ainsi réduire votre imposition à l'instant T et récupérer la somme investie lorsque vos droits arrive à expiration (sans réintégration fiscale contrairement à l'achat immo)
Contacter en MP ComeCha
Nombre de posts : 222Nombre de likes : 47Inscrit : 6 novembre 2019Source ? (pour l'absence d'IR si fin ARE ?)
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freelancentic
Nombre de posts : 32Nombre de likes : 7Inscrit : 6 décembre 2011Bonjour,
En EURL/IS avec pas mal de trésorerie, je suis intéressé par un PER Matla.
Est ce que vous pouvez me confirmer que l'on peut cotiser sur le PER avec son votre compte professionnel et déduire de l'IR ?
https://www.expert-comptable-tpe.fr/articles/freelance-peut-acceder-contrats-madelin/
Merci.
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GruntGrunt
Nombre de posts : 22Nombre de likes : 24Inscrit : 17 décembre 2021Bonjour,
Pas mal d'infos ici : https://www.linxea.com/actualites/retraite/le-per-pour-les-travailleurs-non-salaries-tns-loptimisation-fiscale-au-service-de-la-retraite/
A priori vous êtes le cas 6. En gros, ça revient au même de faire payer par la société ou par vous.
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billy
Nombre de posts : 229Nombre de likes : 6Inscrit : 13 mai 2006Bonjour,
Je leur ai posé la question depuis le 11/12 par écrit comme ils sont difficiles à joindre par téléphone, mais ils ne sont pas pressé de répondre :"Ne réussissant pas à vous joindre par téléphone, et fatigué par votre musique d'accueil et vos publicités, je vous pose la question par écrit :
Mon per Matla est-il compatible Madelin ?
Puis-je avoir une attestation Madelin pour les versements depuis ma société sur mon PER Matla ?"Contacter en MP p0ulp3
Nombre de posts : 276Nombre de likes : 110Inscrit : 12 janvier 2010Le PER Matla est comme celui de Linxea, un PER individuel, pas un madelin (qui ne se fait plus de toute facon).
En faisant les versements depuis le compte pro, le plafond est plus important, mais aussi plus complexe (impact sur le plafond global, et je ne suis pas sur qu'on puisse facilement cumuler les 2, je suis en test cette année sur le sujet).
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freelancentic
Nombre de posts : 32Nombre de likes : 7Inscrit : 6 décembre 2011Mon comptable m'a dit qu'il y avait une ligne pour les versement PER mais il n'en savait pas plus...
@p0ulp3 Est ce que le versement impacte le résultat de l'année en cours si on verse 10k sur son PER ce qui pourrait rendre déficitaire un bilan ?
Je sais qu'un CGP pourrait m'aider dans ces démarches mais il veut toujours vendre ses produits et c'est pas du bourso...
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Nombre de posts : 276Nombre de likes : 110Inscrit : 12 janvier 2010Je ne pense pas, c'est uniquement déduit du revenu fiscal, donc ca réduit l'IR, mais pas les charges sociales. Donc c'est neutre si versement depuis compte pro ou perso, mais comme le plafond n'est pas le meme ce n'est pas si neutre. Il faut tester et jouer avec les plafonds pour comprendre comment l'exploiter au mieux, ce que je suis en train de faire mais je saurais réellement au printemps prochain comment optimiser au mieux.
et si votre BNC est faible de base, vu que le plafond est basé sur le BNC vous ne pourrez quasi rien verser (4k) pour faire baisser le BNC donc c'est uniquement un produit pour les "riches" qui veulent payer un peu moins d'impots, pas pour la classe moyenne qui veut ne plus payer du tout d'impots... (sans jugement de valeur de ma part).
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freelancentic
Nombre de posts : 32Nombre de likes : 7Inscrit : 6 décembre 2011En effet vu mon BNC, je suis plafonné à 4K mais je compte profiter du plafond non utilisé les années précédentes pour passer 8k ou 10k.
On peut même utiliser celui de son conjoint (déclarant 2)
Contacter en MP p0ulp3
Nombre de posts : 276Nombre de likes : 110Inscrit : 12 janvier 2010Attention, la vous parlez du plafond global, mais il faut que vos revenus soient bien supérieurs au TMI de 30% pour que ce soit intéressant. Si votre BNC est faible, alors votre TMI sera surement faible sauf si le conjoint est bien payé évidemment.
Moi je parlais dans mon message du plafond catégoriel.
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Enki
Nombre de posts : 67Nombre de likes : 32Inscrit : 25 juillet 2023Sans faire de calcul sophistiqué cela dépend du profil fiscal actuel, tu "defiscalises" maintenant en espérant être dans le super confort à la sortie. Tu dois être maintenant à la fois loin de la sortie et déjà copain de Copé (JF) pleins aux as. En gros tu es parfaitement instagrammable voire potentiel député/ministre/secrétaire d'Etat dans la prochaine réorg de Manu
