Retraite complémentaire TNS:renonciation la première année ?

si tu as un CA déjà assuré et que l'année sera bonne, cotiser permet de diminuer ta rénumération donc payer moins d'IR et moins de charges sociales les années suivantes. et tu augmentes le montant touché une fois à la retraite.

C'est une SARL à l'IS, donc si je cotise plus, j'aurais moins d'IS, mais ça ne change rien à mon revenu que je peux moduler selon ce que je veux optimiser.

Mais payer moins d'IS c'est bien, mais si c'est pour le donner à la CIPAV, il faut que ça vaille le coup. C'est intéressant ou il vaut mieux profiter de cette dispense ?

Pour le moment, c'est intéressant, avec une bonne rentabilité, surtout si tu tiens compte de la deductibilité sociale et fiscale.

Ok alors sur vos conseils je vais prendre au moins la classe 1. Faudra que je m'intéresse à toutes ces histoires de point de retraite, mais j'avoue que je n'ai pas encore eu le temps, avant je laissais la feuille de salaire de mon entreprise s'en occuper, c'était plus facile 🙂

Bonjour,

si tu choisis la dispense tu économises de l'argent, mais ça ne te validera pas les trimestres correspondants
donc à voir si tu as commencé à travailler jeune ou non.

ça dépend aussi de ton âge, et de ta confiance dans le système actuel à te "restituer" tes cotisations lorsque tu seras à ta retraite...

Ce qui est sûr c'est que c'est une des dernières occasions de ne pas cotiser à quelque chose,

😉

c'est la retraite de base qui permet de valider des trimestres, pas la complémentaire qui attribue juste des points.

Pour le moment, c'est intéressant, avec une bonne rentabilité, surtout si tu tiens compte de la deductibilité sociale et fiscale.

serge74 a écrit : c'est la retraite de base qui permet de valider des trimestres, pas la complémentaire qui attribue juste des points.

Tu es sûr? car sur mon relevé retraite je n'ai qu'un seul trimestre de ma première année de cotisation, et j'avais justement choisi la dispense...

A moins que ça ait changé depuis car c'était il y a longtemps 🙂

ça a bien changé :
service.cipav-retraite.fr/cipav/article-15-les-principes-de-cotisation-en-debut-dactivite-100.htm
à mes débuts aussi, c'était rien à payer la première année, mais aucun trimestre validé.

Bienvenue dans notre giron 8)
Tu es devenu une cagnote comme nous.
Prêt pour la tonte ? 😃

En effet sur ce doc http://service.cipav-retraite.fr/medias/cms/file/CIPAV_GUIDE.pdf en bas de la page 6 c'est clairement dit que la retraite de base accumule des points + valide des trimestres, et la complémentaire accumule uniquement des points. Heureusement, j'ai commencé à travailler tard... Ah, les études !

Par contre, je me suis amusé au calcul théorique suivant :


- pour 1198 € j'accumule 36 points
- le point en 2014 (disons qu'il reste stable...) est à 2,63 €
- je vais donc gagner une fois à la retraite 2,63 x 36 = 95 € arrondi de plus par an
- 1198 € placés à 2% valent 2086 € dans 28 ans, ce qui me permet de me verser les mêmes 95 € que la CIPAV pendant.. 22 ans (2086 / 95) !

Sauf si j'ai tout faux dans mes calculs :

==> conclusion 1, pour moi c'est rentable de payer la première année de retraite complémentaire uniquement si je vis au moins jusqu'à mes 90 ans !!! l'espérance de vie d'un homme de nos jours étant de 79 ans, dans mon cas, la CIPAV gagne statistiquement de l'argent si je paie cette première année offerte :)

==> conclusion 2, ce n'est intéressant que si on a commencé à travaillé jeune et/ou qu'on a déjà au moins 50 ans quand on commence son activité de freelance

Qu'en pensez vous ?

la valeur du point n'est pas stable.
tu payes 1198 à la cipav, mais pour optimiser tes prélévements obligatoires, tu cherches à avoir un IS qui tend vers 0, donc tu as une rénumération moindre, d'où moins d'IR et moins de charges sociales les années suivantes. d'où un cout réel qui n'est pas de 1198 mais bien moindre.

ceci dit, sur 30 ans, avec un placement risqué qui permet d'avoir du 4-5% sur les nouveaux apports et le stock, tu peux avoir plus qu'avec la cipav, même en tenant compte du cout réel.

Je pense que cotiser volontairement à de la retraite pour baisser tes charges et/ou pour avoir un rendement ultérieur par la Cipav est un calcul à envisager uniquement si tu as +50 ans

et encore d'ici la retraite le point aura sans doute bien chuté 🙁

Mais sinon il vaut clairement mieux garder ses sous, et si vraiment on a trop d'is, investir dans autre chose

serge74 a écrit : avec un placement risqué qui permet d'avoir du 4-5%

Avec ce genre de placement, tu n'auras peut-être plus rien du tout dans 30-40ans. 🤣

En fait on est en train de dire qu'on cotise à la CIPAV parce que c'est obligatoire, mais qu'on ferait mieux de garder nos sous pour les mettre ailleurs ou les placer nous mêmes...

Mais bon, on va nous dire que c'est fait pour ceux qui ne placeraient pas leur argent si ce n'était pas obligatoire, ce qui est sans doute sur.

En résumé, je garde mes 1198 € !

Matz a écrit : En résumé, je garde mes 1198 € !

Non, tu ne gardes en réalité qu'environ 720€.
(ne pas oublier les charges sociales et l'IR que tu vas payer sur ce que tu gardes)

C'est une question de point de vue.

Effectivement, le fait que tu ne payes pas d'IR sur les cotisations fait que le coût est moindre.

Mais le rendement est faible, et si il est garanti en théorie, c'est quand même un pari pour quelqu'un qui ne sera a la retraite que d'ici 35 ans.

Pas d'accord avec Mixomatose sur "tu n'aura peut être plus rien" pour les placements à 4%. Une assurance vie sur un fond en euros est en moyenne à 3,5%. Et sur ce genre de fond, il est en théorie impossible de perdre quoi que ce soit. (en tout cas le risque pris n'est pas plus grand que de compter sur la CIPAV. Probablement plus faible même)

Après, si vous partez sur des placements plus risqués (bourse), là oui, rien n'est garanti. Mais les rendements sont aussi plus proches de 6-8%, donc le risque est rémunéré, et c'est un choix à faire.

Personnellement, j'ai donc fait le choix de payer le minimum obligatoire, et de faire fructifier l’excédent par moi même. Rdv dans 35 ans pour voir le résultat 🙂