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Retraite PERP ou Madelin et pérennité
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28 octobre 2009
Je suis en EI BNC depuis 2009. Affilié à la CIPAV, je n'ai jamais souscrit à une complémentaire retraite.
J'ai plusieurs questions :
1/ Où peut-on avoir une estimation de la retraite mensuelle que l'on aura si nous ne souscrivons pas à une retraite complémentaire ?
2/ Entre les retraites complémentaires Madelin et PERP, j'ai du mal à choisir le bon mode. Qu'est-il préférable de choisir suivant ces critères :
2.a/ Si je reste en EI jusqu'à ma retraite ?
2.b/ Si je passe en EURL ?
2.c/ Si je repasse salarié ?
3/ Comment estimé la retraite mensuelle si l'on souscrit à une Madelin ou une PERP ?
4/ Si je souscris à une Madelin et repasse salarié d'ici 5 ans, est-ce que les prélèvements se feront toujours ?
Est-ce que je peux les arrêter et repartir sur un PERP par exemple ?
Encore une fois, n'est-il pas préférable de partir tout de suite sur un PERP ?
5/ Est-il préférable que je rachète des trimestres sur une Madelin ou PERP depuis 2009 ?
J'ai plusieurs questions :
1/ Où peut-on avoir une estimation de la retraite mensuelle que l'on aura si nous ne souscrivons pas à une retraite complémentaire ?
2/ Entre les retraites complémentaires Madelin et PERP, j'ai du mal à choisir le bon mode. Qu'est-il préférable de choisir suivant ces critères :
2.a/ Si je reste en EI jusqu'à ma retraite ?
2.b/ Si je passe en EURL ?
2.c/ Si je repasse salarié ?
3/ Comment estimé la retraite mensuelle si l'on souscrit à une Madelin ou une PERP ?
4/ Si je souscris à une Madelin et repasse salarié d'ici 5 ans, est-ce que les prélèvements se feront toujours ?
Est-ce que je peux les arrêter et repartir sur un PERP par exemple ?
Encore une fois, n'est-il pas préférable de partir tout de suite sur un PERP ?
5/ Est-il préférable que je rachète des trimestres sur une Madelin ou PERP depuis 2009 ?
-
hmg
Nombre de posts : 26800Nombre de likes : 402Inscrit : 9 janvier 2005Bonjour,
Au niveau terminologie, attention :
- retraite de base est obligatoire payée à la cipav (conseil) voire RSI (pour les professions reglementees, il existe d'autres caisses) ou urssaf (salariés) ou MDA/urssaf (artistes plastiques) ou agressa/urssaf (auteurs)...
- retraite complémentaire est obligatoire payée à la cipav (conseil) voire RSI (pour les professions reglementees, il existe d'autres caisses) ou caisse de retraite complémentaire salariés (salariés) ou IRCEC (artistes plastiques et auteurs)...
- retraite supplémentaire est facultative. Souvent dite complémentaire par abus de langage.
Les sites faisant des calculs actuariels ne sont pas légion. Par ailleurs, les règles changent régulièrement.Cordialement, - HMG - hmg_71@yahoo.fr Expert comptable - Paris - www.hmgec.com Pensez à regarder le contexte et la date des réponses. Elles ne s'appliquent pas toujours à tous les cas. -
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Nombre de posts : 54Nombre de likes : 0Inscrit : 28 octobre 2009Merci.
Mais pour la retraite "supplémentaire", vaut mieux partir sur une Madelin ou un PREP ? Sous quelles conditions l'une est-elle mieux que l'autre ? -
thais781
Nombre de posts : 384Nombre de likes : 0Inscrit : 20 mars 2010Bonjour,
J'ai regardée cela il y a pas longtemps.
En résumé :
- PERP si tu payes beaucoup d'impots
- Madelin si tu ne peux pas prendre de salariés (mari ou femme)
- Si tu peux avoir un salarié, le mieux est la solution PEI-PERCO-Intéressement-Participation ...
Thais -
franck.fremert
Nombre de posts : 180Nombre de likes : 1Inscrit : 22 février 2011
Bonjour,thais781 a écrit : Bonjour,
J'ai regardée cela il y a pas longtemps.
En résumé :
- PERP si tu payes beaucoup d'impots
- Madelin si tu ne peux pas prendre de salariés (mari ou femme)
- Si tu peux avoir un salarié, le mieux est la solution PEI-PERCO-Intéressement-Participation ...
Thais
Ca veut dire quoi beaucoup d'impôts (à partir de quelle tranche de revenus le PERP est intéressant) ?
Dans le cas d'un Madelin, est-il préférable de placer 100% dessus ou de répartir avec un PERP ?
Merci, -
franck.fremert
Nombre de posts : 180Nombre de likes : 1Inscrit : 22 février 2011Up...
Je souhaiterai commencerai à me constituer une épargne pour ma retraite et j'hésite entre :
- investir via un produit d'épargne défiscalisant (Madelin retraite, PERP...)
- investir de façon complètement indépendante (ex: assurance vie)
D'après ce que j'ai compris :
PERP / Madelin :
+ Defiscalisation
- Sortie en rente uniquement
- Impossible de faire une sortie avant la retraite
- obligation (morale) d'épargner une somme fixée à l'avance
et l'inverse pour une assurance vie.
Je dois rencontrer un conseiller en gestion de patrimoine, je sais qu'il va m'inciter à prendre des produits types Madelin, PERP mais je ne sais pas si c'est vraiment la meilleure solution, celle qui la plus intéressante à terme, ou s'il vaut mieux diversifier en faisant un peu de tout...
Comment faites-vous de votre côté ?
Merci -
Tcharli
Nombre de posts : 2527Nombre de likes : 3Inscrit : 21 novembre 2008
Il y a encore des gens qui croient au PERP ? Fil à la patte jusqu'à la retraite, souvent "vendu" par les banques à des gens hors-cible.franck.fremert a écrit : - investir via un produit d'épargne défiscalisant (Madelin retraite, PERP...)
- investir de façon complètement indépendante (ex: assurance vie)
😕
PERP: souvent pour les gens très fortement fiscalisés de 55 ans sans enfant à charge qui ont fait le tour des produits d'épargne ?
Madelin et assurance vie, on peut cumuler les deux.
franck.fremert a écrit : D'après ce que j'ai compris :
PERP / Madelin :
+ Defiscalisation
- Sortie en rente uniquement
- Impossible de faire une sortie avant la retraite
- obligation (morale) d'épargner une somme fixée à l'avance
Vous oubliez le premier + du Madelin: se constituer une retraite. C'est bien le but initial, non ?
Impossible de sortir en capital avant la retraite
sauf si liquidation, invalidité...
L'obligation "morale" est une règle non écrite du fisc. Vous défiscalisez vos cotisations, donc le fisc souhaite qu'en contrepartie, vous alimentiez votre contrat un "certain" nombre d'années.
Un - que vous oubliez: la rente est imposable, un +, elle peut être réversible.
C'est nettement plus souple et on peut en faire des tas de choses (durée viagère, versements quand vous voulez, rachats partiels programmés ou non, avances, rentes viagères, transmission d'un capital, etc.) avec une fiscalité plus souple.franck.fremert a écrit : et l'inverse pour une assurance vie.
Mais le contexte est différent, faut voir.
N'en ayez pas peur, si vous le rencontrez, c'est que vous avez besoin de clarifier ces notions avant d'avancer. Bon, j'espère que ce n'est pas dans une banque 😢franck.fremert a écrit : Je dois rencontrer un conseiller en gestion de patrimoine, je sais qu'il va m'inciter à prendre des produits types Madelin, PERP mais je ne sais pas si c'est vraiment la meilleure solution, celle qui la plus intéressante à terme, ou s'il vaut mieux diversifier en faisant un peu de tout...
Avant de penser à la retraite (bon, je ne vais pas vous donner tort), aviez vous songé à mettre en place un régime de prévoyance ?
Cordialement.Ex-courtier en assurances néo-retraité, rangé des voitures. Opinions sur le forum à titre personnel et non professionnel. Protection sociale des Travailleurs Non Salariés et SASU. En MP, bons courtiers pour prévoyance, mutuelle, retraite, RC PRO -
franck.fremert
Nombre de posts : 180Nombre de likes : 1Inscrit : 22 février 2011
Merci pour l'info. Le conseiller m'a indiqué qu'il viendrait avec un contrat PERP pour ma compagne (qui est salariée mais n'a pas PERCO).Tcharli a écrit : Il y a encore des gens qui croient au PERP ? Fil à la patte jusqu'à la retraite, souvent "vendu" par les banques à des gens hors-cible.
😕
PERP: souvent pour les gens très fortement fiscalisés de 55 ans sans enfant à charge qui ont fait le tour des produits d'épargne ?
Je pourrais donc le remercier sur ce point sans faire d'erreur ?
Pourtant, PERP et Madelin présentent les mêmes avantages/incovénients pour moi :
- bloqués jusqu'à la retraite
- rente uniquement
- fiscalisé en sortie
+ défiscalisé en entrée
+ produit dédié retraite
Pourquoi le PERP serait moins intéressant qu'un Madelin ?
D'accord.Tcharli a écrit : Madelin et assurance vie, on peut cumuler les deux.
C'est vrai, mais vu que l'on peut faire la même chose avec une assurance vie, je n'avais pas identifié cela comme un gros +.Tcharli a écrit : Vous oubliez le premier + du Madelin: se constituer une retraite. C'est bien le but initial, non ?
Ok. Donc si je m'engage sur une minimum (500e par an par exemple), il y a aucun problème à ce que je mette plus si je le souhaite ?Tcharli a écrit : L'obligation "morale" est une règle non écrite du fisc. Vous défiscalisez vos cotisations, donc le fisc souhaite qu'en contrepartie, vous alimentiez votre contrat un "certain" nombre d'années.
En dehors de ces avantages (non négligeables certes), à terme la retraite Madelin est-elle plus intéressante fiscalement qu'une assurance vie ?[/quote]Tcharli a écrit : Un - que vous oubliez: la rente est imposable, un +, elle peut être réversible.
C'est nettement plus souple et on peut en faire des tas de choses (durée viagère, versements quand vous voulez, rachats partiels programmés ou non, avances, rentes viagères, transmission d'un capital, etc.) avec une fiscalité plus souple.
Ce que j'appréhende, c'est pas avoir une seule version (j'ai déjà rencontré cette personne une fois) et finalement ne pas savoir si je vais prendre le bon produit (elle m'a assurée que ma compagne devrait prendre un PERP pour payer moins d'IR).Tcharli a écrit : N'en ayez pas peur, si vous le rencontrez, c'est que vous avez besoin de clarifier ces notions avant d'avancer. Bon, j'espère que ce n'est pas dans une banque 😢
Pour l'instant, je suis encore indemnisé par PE et je suis sur la mutuelle de ma compagne, la prévoyance n'est donc pas une priorité (en verra dès que je serait 100% autonome).Tcharli a écrit : Avant de penser à la retraite (bon, je ne vais pas vous donner tort), aviez vous songé à mettre en place un régime de prévoyance ?
Ce n'est pas une banque mais une grande assurance (commence par un G...). Ils proposent tous les produits (assurance vie, PERP, Madelin...)
Pour conclure, comment savoir si le contrat Madelin est bon ?
Merci beaucoup... -
kenji
Nombre de posts : 12Nombre de likes : 0Inscrit : 21 novembre 2013Pouvez vous nous donner un statut sur votre recherche? -
franck.fremert
Nombre de posts : 180Nombre de likes : 1Inscrit : 22 février 2011Tout à fait.
J'ai donc souscrit un Madelin, car on m'a bien fait comprendre que c'est une solution à nécessairement avoir des lors que l'on avait déjà d'autres solutions d'épargne (j'ai déjà des assurances vie, un produit pour faire de la defisc etc...), que ce soit les assureurs ou les experts comptables.
À l'heure d'aujourd'hui, je met le strict minimum sur ce contrat, personne n'est en mesure de me démontrer par A+B qu'il est fiscalement plus intéressant d'épargner sur ce type de contrat que sur une banale assurances vie (beaucoup plus souple).
Je ne vais pas aller jusqu'à dire que c'est une arnaque, mais je ne comprends toujours pas comment autant de personnes peuvent continuer à plébisciter les contrats Madelin qui sauf erreur, ne sont pas plus intéressants au final qu'une épargne personnelle qui a le mérite d'être sans contrainte. -
s74
Nombre de posts : 1256Nombre de likes : 6Inscrit : 7 décembre 2012tu as quand même la réduction d'IR qui peut rendre la chose intéressante pour ceux qui sont dans les tranches les plus hautes. -
franck.fremert
Nombre de posts : 180Nombre de likes : 1Inscrit : 22 février 2011Bien sûr. Mais il ne faut pas oublier que les rentes sont fiscalisées (ce qui est économisé aujourd'hui sera taxé demain).
On s'aperçoit aussi qu'il faudrait vivre très longtemps (au delà de son espérance de vie) pour récupérer l'intégralité des cotisations.
Il y aussi des subtilités : les cotisations exceptionnelles ne sont pas prise en compte de la même façon que les cotisations prévues dans le contrat. Par exemple, si vous vous dites en fin d'exercice, j'ai bien travaillé, je vais mettre plus sur mon Madelin : perdu, ca ne sera pas pris en compte à 100%. C'est le genre de détail écrit en tout petit dont personne ne vous parle... -
Tcharli
Nombre de posts : 2527Nombre de likes : 3Inscrit : 21 novembre 2008
Bonjour,franck.fremert a écrit : C'est le genre de détail écrit en tout petit dont personne ne vous parle...
Mais si, vous en parlez vous-même; aussi, vous serait il possible de recopier ici les détails en tout petit pour qu'on comprenne ?Ex-courtier en assurances néo-retraité, rangé des voitures. Opinions sur le forum à titre personnel et non professionnel. Protection sociale des Travailleurs Non Salariés et SASU. En MP, bons courtiers pour prévoyance, mutuelle, retraite, RC PRO -
hmg
Nombre de posts : 26800Nombre de likes : 402Inscrit : 9 janvier 2005Bonjour,
les détails (en tout petit)
8)Cordialement, - HMG - hmg_71@yahoo.fr Expert comptable - Paris - www.hmgec.com Pensez à regarder le contexte et la date des réponses. Elles ne s'appliquent pas toujours à tous les cas. -
billy
Nombre de posts : 228Nombre de likes : 6Inscrit : 13 mai 2006à mon avis il y a déjà en tout petit :
les frais d'entrée (souvent 4-5%, mais qu'on peut parfois négocier)
non déductible si on dépasse le disponible Madelin