Crédit immobilier avec deux bilans

Charluluxe0194 a écrit : Bonsoir à Tous,

J'ai bien lu l'ensemble des messages écrits et je suis à peu près dans la même situation.
Ma compagne est en CDI depuis 4 ans dans sa société, je suis indépendant depuis le 1er Juin 2020. Bons revenus pour financer un bien (endettement d'environ 26%) et un apport de prêt de 15% sans les frais de notaires.
Quelqu'un aurait un conseiller ou une banque à me conseiller ? En effet, on en est à notre 12ème refus et on commence à baisser les bras, on a jusqu'au 15 Janvier pour apporter une offre de prêt.

Je vous remercie par avance et une bonne soirée à tous.

htnfr a écrit : ...

Charluluxe0194 a écrit : On a pas encore essayé le CIC, le crédit mutuel nous a déjà dit non.

Charluluxe0194 a écrit : 1 CDI depuis 4 Aans,
A indépendant depuis le 1 Juin 2019.
15% hors apport pour les FN.

Anthaus a écrit : Est-ce que le fait d'être en portage salarial, et donc d'avoir un salaire, peut aider à rassurer les organismes de crédit, dans ce cas précis ?

htnfr a écrit :

Charluluxe0194 a écrit : On a pas encore essayé le CIC, le crédit mutuel nous a déjà dit non.

C'est peut-être plus compliqué en ce moment avec la Covid. Comment ca s'est passé avec le refus de CM? As-tu pu avoir un conseiller pro?

Freelance91 a écrit :

Charluluxe0194 a écrit : 1 CDI depuis 4 Aans,
A indépendant depuis le 1 Juin 2019.
15% hors apport pour les FN.

Vous êtes encore en CDI, en parallèle de freelance ?
Si vous êtes uniquement freelance et depuis le 1er juin 2019, avez vous au moins un bilan à présenter à la banque ?
Sinon attendez encore quelques semaines et vous aurez votre 2ème bilan.

_lael a écrit : Déjà il faut demander à rencontrer à minima un conseiller professionnel, ça sert à rien de perdre son temps avec un conseiller particulier qui refusera le dossier sans même l'ouvrir.
Si c'est en plus quelqu'un qui a une délégation (directeur d'agence, adjoint ou quelqu'un avec de l'ancienneté) c'est encore mieux, car c'est lui qui prendra la décision d'octroie du prêt et ça remontera pas dans un obscur service au niveau régional ou national où il sera refusé si par chance le conseiller particulier avait accepté de le transmettre.

Car un conseiller particulier se contentera d'appliquer bêtement les règles : il regardera sa fiche avec les prérequis pour un dossier de demande de prêt. Il va voir que tu rentres dans aucune case (ancienneté inférieure à 3ans, etc...) et va refuser ton dossier sans même l'étudier.

Alors qu'un conseiller professionnel comprendra déjà un peu plus ton métier et saura que c'est assez peu risqué et porteur comme domaine d'activité. Pas de dettes, presque pas d'investissement, de faibles charges et un très gros CA avec d'importants bénéfices.
Avec un peu de chance il pourra faire passer ton dossier avec sa délégation, s'il en a une, ou le présenter au directeur d'agence pour qu'il exerce la sienne.
Car si ça remonte plus haut ça ne passera pas.
Mais bon, on a des profils plutôt intéressant du point de vue des directeurs d'agence et on doit rentrer dans certains de leurs objectifs.
Car les clients sont classés par catégories en fonction de leurs revenus et de leur patrimoine.
Quand tu dépasses les 5000€ net par mois tu commences à être intéressant.

Sinon pareil qu'au dessus : CrEdit Mutuel, CIC et Caisse d'épargne.
La réponse peut changer d'une agence à l'autre en fonction du directeur.
Donc ne pas hésiter à tenter une autre agence.
Le fonctionnement des banques mutualistes avec plus de pouvoir au niveau des agences se prête plutôt bien à l'obtention de prêts pour nos profils.

sballouk a écrit : Bonjour,

Je souhaiterai acquerir un bien d'une valeur de 132 000 euros.
J'ai un apport de 70 000 euros, une maison d'une valeur de 140 000 euros déja payé, aucun pret en cours et une remuneration d'environs 4 000 euros.
Mes comptes sont très propre (jamais eu de decouvert)
Mon compte professionnel se porte bien (environs 50 000 euros)
Ayant crée ma societé (Ingenieur en informatique) en decembre 2018, je possède donc 2 bilans avec un chiffre d'affaire de 85 000 euros et mon chiffre d'affaire pour l'année 2021 devrait augmenter.

Je souhaiterai avoir un avis sur les chances d'obtenir ce pret car j'ai lu que c'etait très compliqué en tant que freelance d'obtenir un pret immobilier.

Je vous remercie.

Cordialement

Deux bilans c'est en effet un peu juste surtout en ce moment.
Faites appel à un bon courtier pour vous accompagner correctement, c'est ce que j'ai fais pour un ami à moi récemment.
Attention à bien le choisir car il y en a beaucoup, des très bons et des mauvais... surtout sur un contexte moins classique.

Je déterre le sujet !

Malgré le contexte économique actuel, je suis assez étonné de la réaction de ma banque (ou de ma conseillère, qui est nouvelle cela dit) à la CE HdF. A noter que je suis eux depuis mes 18 ans donc +10 ans. Aucun pb sur le compte, situation toujours dans le vert, aucun crédit en cours et aussi des livrets bien remplis chez eux (+ d'autres supports à côté). J'étais en CDI dans la tech depuis 7 ans quand j'ai basculé en AE l'an passé donc j'ai 1 an d'ancienneté, avec des revenus stables, réguliers et plutôt bon (CA >7K€) et ce dans un domaine porteur (SaaS, AI).

Réponse : désolé mais chez nous pas de dérogation avant 3 ans de bilan. Je me doute qu'un an c'est trop peu mais de n'avoir 0 ouverture pour réduire ce délai ça me semble pas terrible au vu de mon historique et le fait qu'elle soit une banque mutualiste. Je compte faire appel à un courtier (meilleuxtaux déjà) pour évaluer les possibilités ailleurs. Je recherche pas non plus un investissement du tonnerre, une RP à 200K€ max dans la région Lilloise, en sachant que je souhaite apporter 25% d'apport.

Avez-vous des avis sur le type de banque / région / courtier qui pourraient être moins radicaux sur l'ancienneté d'un AE ?

Bonne journée,

Merci pour votre retour. Mes réponses à vos questions :

Le contrat en cours est un contrat de 3 ans ou un renouvelable tous les 3 mois ? Si 3 ans, c’est du stable.

=> Mon contrat principal est sans date de fin avec un préavis d'un mois. J'ai d'autres contrats qui ont une date de fin estimée mais pour lesquels j'ai déjà renouvelé des POs.

Avez-vous une étude de marché sur votre niche pour démontrer la demande ?

=> Je peux construire un document pour argument, je bosse dans le conseil IT avec une expertise dans le domaine de la legal tech.

7k de CA par mois, ce n’est pas un net.

=> Oui je l'entends bien. Déduit URSSAF j'en suis à 5500€ net en moyenne à partir du mois prochain (fin de l'ACRE qui divisait par 2 mes cotisations sociales cette première année). 7K€ de CA étant "mon" minimum, il m'arrive de monter à 10K€.

Un autre élément qui peut jouer : quel sera votre apport ?

=> Je l'ai indiqué 25% du bien souhaité donc 50k€, je pourrais apporter plus mais je préfère garder de l'épargne et aussi diversifier mon portefeuille.

Si je gagne "trop" pour rester en AE je suis déjà prêt à la "convertir" en SASU et ce malgré mes faibles charges (bureau dans ma maison, internet, frais pro déplacement).

Bien à vous,

@VieAgile

N'hésite pas à demande à plusieurs banque. J'ai acheté il y a presque 2 mois avec 1 an et demi de bilan en micro entreprise. la directrice d'agence avait compris que le marché etait demandeur tout de même et qu'on cas de galère, il n'y aura pas de souci à revenir en CDI. Par contre elle a pris que la moitié de mes revenus en considération

Merci pour ton retour. Tu as fais des démarches particulières pour réussir à parler directement aux directions des agences ? Est-ce que tu as acheté en étant en couple ? C'est aussi ce que je me dis, on est quand même dans un secteur porteur, et si je le "veux" je peux reprendre un CDI dès demain notamment via chez les clients où je travaille.

Bonne journée

Bonjour à tous,

Passer en portage quelques temps pourrait peut être être une option?

Dans le même cas que vous, je pensais faire un peu de portage le temps de décrocher un crédit avec de belles fiche de paie.