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Portage salariale et crédit immobilier
Free-Worker-196717
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18 décembre 2019
Bonjour à tous,
J’ai trouvé des discussions qui traitaient ce sujet mais j’ai pas trouvé des réponses pertinentes car ils parlaient des bilans de 2 et 3 ans et de coup j’ai eu l’impression que les participants discutaient des chances d’avoir crédit pour un indépendant avec sa petite structure ( ce que n’est pas mon cas) .
Je suis actuellement en CDI avec une ESN depuis presque 3 ans, j'ai un bon salaire (à mon avis), je pense à demander un crédit immobilier. En même temps, j'ai eu des propositions de portage salariale intéressantes ( j'ai jamais fait de portage).
J'hésite entre une démission immédiate ou décalage de mon départ jusqu'à avoir une acceptation de mon crédit.
Etant donné qu’avoir un crédit immobilier est ma priorité absolue pour le moment, ma question est la suivante : Pourrait-l’ancienneté chez une entreprise être un critère important dans une demande d'un crédit immobilier selon vos expériences personnelles (les conseillés bancaires disent toujours que j’ai le droit avec mes revenus quel que soit l’ancienneté du contrat faisant objet de la demande, ils s’en foutent après si tu aurais un refus)?
Avoir un CDI avec une entreprise de portage serait-il une contrainte qui minimise les chances d’avoir l’acceptation auprès des banques ?
Merci beaucoup pour vos retours.
J’ai trouvé des discussions qui traitaient ce sujet mais j’ai pas trouvé des réponses pertinentes car ils parlaient des bilans de 2 et 3 ans et de coup j’ai eu l’impression que les participants discutaient des chances d’avoir crédit pour un indépendant avec sa petite structure ( ce que n’est pas mon cas) .
Je suis actuellement en CDI avec une ESN depuis presque 3 ans, j'ai un bon salaire (à mon avis), je pense à demander un crédit immobilier. En même temps, j'ai eu des propositions de portage salariale intéressantes ( j'ai jamais fait de portage).
J'hésite entre une démission immédiate ou décalage de mon départ jusqu'à avoir une acceptation de mon crédit.
Etant donné qu’avoir un crédit immobilier est ma priorité absolue pour le moment, ma question est la suivante : Pourrait-l’ancienneté chez une entreprise être un critère important dans une demande d'un crédit immobilier selon vos expériences personnelles (les conseillés bancaires disent toujours que j’ai le droit avec mes revenus quel que soit l’ancienneté du contrat faisant objet de la demande, ils s’en foutent après si tu aurais un refus)?
Avoir un CDI avec une entreprise de portage serait-il une contrainte qui minimise les chances d’avoir l’acceptation auprès des banques ?
Merci beaucoup pour vos retours.
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mixomatose
Nombre de posts : 7214Nombre de likes : 13Inscrit : 12 février 2008L'ancienneté dans l'entreprise est un critère important pour un salarié. A ta place, je demande mon crédit avant de changer, pas après.calculette de charges sociales TNS indépendant en ligne, comparateur simulateur Autoentrepreneur EI EURL http://www.entrepriseindividuelle.info/Calc_CharSoc.php - Contacter en MP
vdaxeis
Nombre de posts : 579Nombre de likes : 24Inscrit : 23 février 2010Bonjour,
pour abonder dans le sens de la reponse de mixo
Ce n'est pas le fait d'avoir un CDI dans une societe de portage qui fera plomber votre dossier de demande de credit, c'est exclusivement votre non ancienneté
Dit autrement, vous demissionneriez de votre ESN pour partir dans une autre ESN aurait exactement le meme impact : votre dossier sera refusé si vous presentez un contrat de travail CDI avec une periode d'essai non encore (ou tout juste) terminée
Le seul point que je ne maitrise pas est la connaissance ou non (et donc la mefiance) des banques sur un contrat de travail CDI de portage
Est ce que les banques jugent autant precaires les salaries CDI portage salarial (avec moins de 3 ans ancienneté) que les TNS qui presentent moins de 3 bilans?
Ce serait logique vu que le risque de precarité est globalement le meme (excepté l'assurance chomage qui effectivement pourrait etre considéré comme 1ere couverture de risque) - Contacter en MP
VincentRibaudo
Nombre de posts : 3Nombre de likes : 0Inscrit : 20 décembre 2019Bonjour,
D’accord avec tout ce qui a été répondu sur le sujet. Dans votre cas, il serait plus safe de demander votre crédit avant le changement.
D’après mon expérience personnelle, c'est toujours mieux de présenter un CDI en portage salarial plutôt qu'un statut de TNS pour obtenir un crédit (assurance chômage, garantie spécifique sur les salaires, absence de créancier professionnel …). Il est vrai également que les banques ne sont pas toujours très au fait du portage salarial et souvent, le fait de leur fournir les trois derniers bulletins de salaire suffit.Le seul point que je ne maitrise pas est la connaissance ou non (et donc la mefiance) des banques sur un contrat de travail CDI de portage
Est ce que les banques jugent autant precaires les salaries CDI portage salarial (avec moins de 3 ans ancienneté) que les TNS qui presentent moins de 3 bilans? - Contacter en MP
Free-Worker-146319
Nombre de posts : 4Nombre de likes : 1Inscrit : 19 août 2017Personnellement, je vous conseil de faire votre crédit immobilier et par la suite passer en statut Indépendant en portage salarial.
Moi j'ai obtenu mon crédit immobilier à taux intéressant sachant que j'ai seulement 4 mois que j'ai validé ma période d'essai. - Contacter en MP
Freelance91
Nombre de posts : 3131Nombre de likes : 678Inscrit : 17 janvier 2007Idem, j'avais eu mon crédit immobilier avec un CDI depuis 9 mois et période d'essai validée.
En TNS, il faudra attendre au moins 1 bilan ( voire 2 ou 3 dans la plupart des banques ).
CDI en portage sera plus rassurant que TNS mais certaines banques risquent de tiquer là-dessus. - Contacter en MP
ptit bouh
Nombre de posts : 4Nombre de likes : 0Inscrit : 26 avril 2019Je suis TNS depuis decembre 2018 (45 ans).
Sans bilan, femme au foyer et 2 enfants en bas age, j'ai pu me faire racheter mon credit (290ke) dans mon ancienne banque (LCL dans le cas présent). J'ai recu l'offre de prêt cette semaine.
Actuellement tout est possible, ca ne coute rien d'essayer. - Contacter en MP
JeanJass
Nombre de posts : 111Nombre de likes : 8Inscrit : 15 mai 2019
"risque de precarité est globalement le meme (excepté l'assurance chomage)"vdaxeis a écrit : Bonjour,
pour abonder dans le sens de la reponse de mixo
Ce n'est pas le fait d'avoir un CDI dans une societe de portage qui fera plomber votre dossier de demande de credit, c'est exclusivement votre non ancienneté
Dit autrement, vous demissionneriez de votre ESN pour partir dans une autre ESN aurait exactement le meme impact : votre dossier sera refusé si vous presentez un contrat de travail CDI avec une periode d'essai non encore (ou tout juste) terminée
Le seul point que je ne maitrise pas est la connaissance ou non (et donc la mefiance) des banques sur un contrat de travail CDI de portage
Est ce que les banques jugent autant precaires les salaries CDI portage salarial (avec moins de 3 ans ancienneté) que les TNS qui presentent moins de 3 bilans?
Ce serait logique vu que le risque de precarité est globalement le meme (excepté l'assurance chomage qui effectivement pourrait etre considéré comme 1ere couverture de risque)
C'est quand même une grosse nuance pour moi ... Un indépendant sans mission il a zéro revenu et il vit de son épargne, je comprends que les banques se méfient de ce genre de profil.
Mais une personne en portage sans mission elle fait une rupture conv et touche le chômage, du coup je comprends pas trop la différence de traitement par rapport a un vrai CDI.
J'ai des copains freelances qui ont pris un CDI dans une ESN juste pour avoir le crédit et ont démissionné derrière, ça prouve bien que le CDI n'apporte absolument aucune garantie supplémentaire qu'un CDI de portage. De plus en portage on gagne mieux notre vie et en général c'est des gens sérieux avec une certaine expertise qui se lancent la dedans.
Je suis allé voir ma banque pour poser la question, ils m'ont dit que le crédit passerait sans problème, mais je suspecte qu'ils connaissent mal (ou pas) le portage car malgré mes explications le seul truc qu'ils ont retenu c'est CDI, et j'avais pas non plus envie de me torpiller tout seul en disant des gros mots comme "indépendant" (on m'aurait chassé à coup de balai) 🤣
Je pense que ca dépend des banques et de leur connaissance du portage, j'aurais bien aimé d'autres retours d'expérience la dessus. - Contacter en MP
Freelance91
Nombre de posts : 3131Nombre de likes : 678Inscrit : 17 janvier 2007Dans la plupart des banques le conseiller financier en face de vous n'a aucune marge de manœuvre, il ne prend aucune décision, il rentre toutes les données dans un logiciel qui prendra la décision et il faut donc cocher une case : la case CDI, fonctionnaire ... ça ne prend pas en compte des subtilités telle que le portage salarial, la durée de votre mission.
Statistiquement les personnes en CDI ont moins d'impayés et sont donc privilégiées par le système, parce qu'en tant que freelance vous êtes dans le même sac que les commerçants, indépendants, les franchisés, les spécialistes des redressement judiciaire avec effacement des dettes, les petits patrons surendettés ... 🙄
Bref, vous appartenez à une "famille" à risque. - Contacter en MP
JeanJass
Nombre de posts : 111Nombre de likes : 8Inscrit : 15 mai 2019
ben non justement puisque comme vous le dites vous même les banquiers ils cochent des petites cases et on a un CDIFreelance91 a écrit : Dans la plupart des banques le conseiller financier en face de vous n'a aucune marge de manœuvre, il ne prend aucune décision, il rentre toutes les données dans un logiciel qui prendra la décision et il faut donc cocher une case : la case CDI, fonctionnaire ... ça ne prend pas en compte des subtilités telle que le portage salarial, la durée de votre mission.
Statistiquement les personnes en CDI ont moins d'impayés et sont donc privilégiées par le système, parce qu'en tant que freelance vous êtes dans le même sac que les commerçants, indépendants, les franchisés, les spécialistes des redressement judiciaire avec effacement des dettes, les petits patrons surendettés ... 🙄
Bref, vous appartenez à une "famille" à risque. - Contacter en MP
Freelance91
Nombre de posts : 3131Nombre de likes : 678Inscrit : 17 janvier 2007Tout dépend du logiciel qu'il y a derrière, certains vont se contenter de la case CDI, d'autres peuvent aller chercher le code APE et exclure/restreindre les secteurs à risque ( bâtiment, commerce de voitures d'occasion, vente de bitcoins, portage salarial ... ).
D'autres banques vont même jusqu'à vérifier la solvabilité de votre employeur via sa cotation BDF. - Message suppriméContacter en MP
Freelance91
Nombre de posts : 3131Nombre de likes : 678Inscrit : 17 janvier 2007Débil0s detected
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Free-Worker-729521
Nombre de posts : 7Nombre de likes : 0Inscrit : 11 septembre 2023Post modéréBonjour,
Pour réaliser un crédit immobilier, l'idéal est d'avoir un CDI ou une activité (indépendant, freelance, portage salariale, auto-entrepreneur, SARL) de minimum 2 ans.
En dessous de ces 2 ans d'activité, il est difficile d'obtenir un crédit sans un apport conséquent.
Je vous conseille de rester en CDI, de réaliser votre crédit et d'ensuite partir en portage salariale.
Cela vous facilitera grandement votre accès au crédit.
Pour être savoir si un investissement est rentable ou non, pour moi, il y a 2 règles générales :
Une rentabilité brute supérieure à 7%
Un cash-flow positif (bénéfice réalisé après avoir payé l'ensemble de vos charges dont votre crédit et vos impôts).
Ca me permet d'être certain de respecter ces 2 critères et donc d'être rentable à coup sûr.
J'ai déjà 2000€ de cash-flow par mois avec 4 biens, de la colocation à chaque fois car plus rentable.
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Cat13
Nombre de posts : 173Nombre de likes : 44Inscrit : 31 juillet 2019Je vous conseillerai de demander un crédit et attendre de l'obtenir, avant de démissionner et passer un freelance. Le CDI rassure les banques, et lorsqu'on est freelance, il faut attendre 3 ans avant de demander un prêt.
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VincentB_
Nombre de posts : 2445Nombre de likes : 970Inscrit : 11 juillet 2022Bonjour.
J'ai vu des contrats de prêt prévoyant de lourdes sanctions contre les emprunteurs se livrant à ce genre de c(l)owneries.
Avocat (non, pas celui qui se mange)
