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TNS, combien doit epargner pour sa retraite ?

rom2mars

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Bonjour,

En tant qu’independant relevant du regime CIPA/RSI combien devez vous epargnez par mois pour obtenir une retraite équivalente à un salarié cadre?

Lorsqu’on est independants et qu’on releve du regime CIPAV les charges pour cotiser à la retraites sont moins importantes qu’à la securité sociale (Agirc, Arco, etc).

Pour une remuneration de 3500 euros net / mois un indepedant au regime RSI/CIPAV cotise au total pour sa retraite : 532 euros / mois.

Toujours pour une remuneration de 3500 euros net / mois un salarié cadre cotise (charges patronales incluses) : 1170 euros / mois.


Calcul :

Taux régime salarié :
3500 + 1170 = 4670
4670 * x1 = 1170
x1 = 25%

Taux régime independant RSI/CIPAV :
3500 + 532 = 4032
4032 * x2 = 532
x2 = 13,2 %

Difference cotisation :
x1 - x2 = 11,8 %

J'en déduis, qu'en tant qu’indépendant relevant du régime CIPAV/RSI il faut épargner 11,8% de sa remuneration pour mettre de coter la même somme d’argent qu’un salarié cadre.

Cependant, un salarié cadre, ne paye pas d’impôts sur les sommes prélevées pour sa retraite, hors en tant qu’epargnant vous payez un impots sur le revenus sur l’epargne que vous constituez pour votre retraite. Aussi à la retraite la rente se verra taxé d’un impôt sur le revenu classique mais pas le rachat partiel d’une assurance vie par exemple.

En se basant sur une tranche marginal à 30%, si vous epargnez pour votre retraite sur une assurance vie ou un PEA (defiscalisé à la sortie mais imposé en entrée), il convient de retirer 30% de l’épargne.
11,8% * 0,7 = 8,26%
Dans ce cas précis vous epargner mois, mais à la retraite vous ne serez pas imposez sur vos retraits (rachats partiels).

Dans le cas d’un PERP ou d’un contrat Madelin, la rente est imposée à la sortie mais pas à l’entrée dans ce cas il convient d’epargner 11,8% du montant de sa rémunération.

Par exemple pour un indépendant qui a une rémunération de 3500 euros / net par mois, il convient de mettre 11,8% sur un contrat Madelin ou PERP, soit 413 euros / mois.

Si ce dernier ne souhaite pas prendre de contrat Madelin ou PERP car il a compris qu’une assurance vie etait plus avantageuse alors il convient de mettre 8,26%, soit 289,1 euros / mois.

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