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TNS, combien doit epargner pour sa retraite ?
Bonjour,
En tant qu’independant relevant du regime CIPA/RSI combien devez vous epargnez par mois pour obtenir une retraite équivalente à un salarié cadre?
Lorsqu’on est independants et qu’on releve du regime CIPAV les charges pour cotiser à la retraites sont moins importantes qu’à la securité sociale (Agirc, Arco, etc).
Pour une remuneration de 3500 euros net / mois un indepedant au regime RSI/CIPAV cotise au total pour sa retraite : 532 euros / mois.
Toujours pour une remuneration de 3500 euros net / mois un salarié cadre cotise (charges patronales incluses) : 1170 euros / mois.
Calcul :
Taux régime salarié :
3500 + 1170 = 4670
4670 * x1 = 1170
x1 = 25%
Taux régime independant RSI/CIPAV :
3500 + 532 = 4032
4032 * x2 = 532
x2 = 13,2 %
Difference cotisation :
x1 - x2 = 11,8 %
J'en déduis, qu'en tant qu’indépendant relevant du régime CIPAV/RSI il faut épargner 11,8% de sa remuneration pour mettre de coter la même somme d’argent qu’un salarié cadre.
Cependant, un salarié cadre, ne paye pas d’impôts sur les sommes prélevées pour sa retraite, hors en tant qu’epargnant vous payez un impots sur le revenus sur l’epargne que vous constituez pour votre retraite. Aussi à la retraite la rente se verra taxé d’un impôt sur le revenu classique mais pas le rachat partiel d’une assurance vie par exemple.
En se basant sur une tranche marginal à 30%, si vous epargnez pour votre retraite sur une assurance vie ou un PEA (defiscalisé à la sortie mais imposé en entrée), il convient de retirer 30% de l’épargne.
11,8% * 0,7 = 8,26%
Dans ce cas précis vous epargner mois, mais à la retraite vous ne serez pas imposez sur vos retraits (rachats partiels).
Dans le cas d’un PERP ou d’un contrat Madelin, la rente est imposée à la sortie mais pas à l’entrée dans ce cas il convient d’epargner 11,8% du montant de sa rémunération.
Par exemple pour un indépendant qui a une rémunération de 3500 euros / net par mois, il convient de mettre 11,8% sur un contrat Madelin ou PERP, soit 413 euros / mois.
Si ce dernier ne souhaite pas prendre de contrat Madelin ou PERP car il a compris qu’une assurance vie etait plus avantageuse alors il convient de mettre 8,26%, soit 289,1 euros / mois.
En tant qu’independant relevant du regime CIPA/RSI combien devez vous epargnez par mois pour obtenir une retraite équivalente à un salarié cadre?
Lorsqu’on est independants et qu’on releve du regime CIPAV les charges pour cotiser à la retraites sont moins importantes qu’à la securité sociale (Agirc, Arco, etc).
Pour une remuneration de 3500 euros net / mois un indepedant au regime RSI/CIPAV cotise au total pour sa retraite : 532 euros / mois.
Toujours pour une remuneration de 3500 euros net / mois un salarié cadre cotise (charges patronales incluses) : 1170 euros / mois.
Calcul :
Taux régime salarié :
3500 + 1170 = 4670
4670 * x1 = 1170
x1 = 25%
Taux régime independant RSI/CIPAV :
3500 + 532 = 4032
4032 * x2 = 532
x2 = 13,2 %
Difference cotisation :
x1 - x2 = 11,8 %
J'en déduis, qu'en tant qu’indépendant relevant du régime CIPAV/RSI il faut épargner 11,8% de sa remuneration pour mettre de coter la même somme d’argent qu’un salarié cadre.
Cependant, un salarié cadre, ne paye pas d’impôts sur les sommes prélevées pour sa retraite, hors en tant qu’epargnant vous payez un impots sur le revenus sur l’epargne que vous constituez pour votre retraite. Aussi à la retraite la rente se verra taxé d’un impôt sur le revenu classique mais pas le rachat partiel d’une assurance vie par exemple.
En se basant sur une tranche marginal à 30%, si vous epargnez pour votre retraite sur une assurance vie ou un PEA (defiscalisé à la sortie mais imposé en entrée), il convient de retirer 30% de l’épargne.
11,8% * 0,7 = 8,26%
Dans ce cas précis vous epargner mois, mais à la retraite vous ne serez pas imposez sur vos retraits (rachats partiels).
Dans le cas d’un PERP ou d’un contrat Madelin, la rente est imposée à la sortie mais pas à l’entrée dans ce cas il convient d’epargner 11,8% du montant de sa rémunération.
Par exemple pour un indépendant qui a une rémunération de 3500 euros / net par mois, il convient de mettre 11,8% sur un contrat Madelin ou PERP, soit 413 euros / mois.
Si ce dernier ne souhaite pas prendre de contrat Madelin ou PERP car il a compris qu’une assurance vie etait plus avantageuse alors il convient de mettre 8,26%, soit 289,1 euros / mois.
- quand on compare les deux régimes, il faut aussi comparer le rendement : combien on a à la retraite pour 1 euro cotisé. si le rendement cipav (je n'en sais rien) est meilleur que celui des salariés alors on a moins besoin d'épargner.
la cipav permet de cotiser pour le retraite complémentaire dans la tranche supérieure. c'est déductible fiscalement mais aussi socialement à l'inverse du Madelin.
le point cipav a une faible revalorisation chaque année. une action sur un pea peut distribuer du 5% en dividendes chaque année. 5% sur 20 ans, cela fait une grosse somme au final, de quoi largement compenser l'imposition à l'ir à l'entrée. - Utilisateur supprimé
Bonjour,serge74 a écrit : le point cipav a une faible revalorisation chaque année. une action sur un pea peut distribuer du 5% en dividendes chaque année. 5% sur 20 ans, cela fait une grosse somme au final, de quoi largement compenser l'imposition à l'ir à l’entrée.
En plus de l’IR, il gagne aussi sur les cotisations sociales avec les points CIPAV. -
- j'ai fait un rapide calcul dans un tableur.
1000€ sur 20 ans à 0.5% par an, cela donne 1105€ au final.
si les 1000€ subissent de l'ir et des charge sociales et que l'on épargne au final que 500% mais à 5%, au bout de 20 ans, on a 1326€
le % de revalorisation annuelle du stock est donc essentiel sur longue période. - Utilisateur suppriméVous raisonnez comme si 5% de rendements est garanti pour 20 ans. Par exemple, il n’y a pas beaucoup de sociétés du CAC 40 qui ont versé 5 % de dividendes en 2017 (pourtant une des années les plus généreuses) . A ma connaissance, seules 4 sociétés sur 40 l’ont fait (TOTAL, ENGIE, UNIBAIL et SOCIÉTÉ GÉNÉRALE).
La majorité sont plutôt entre 1 et 3 %. - il n'y a pas que le cac 40. par exemple :
https://www.tradingsat.com/abc-arbitrage-FR0004040608/dividende.html
(j'en ai).
et je ne compte que le dividende. quelqu'un qui aurait acheté en 2003 et aurait réinvesti les dividendes à chaque versement serait à ce jour en nette plus value. - Bonjour,
Il y a un soucis de raisonnement au départ :
- les nets ne sont pas les mêmes
- la cotisation n'est pas sur un type de base identique.
Ici on part de l'idée que d'un côté il faut 4670 € et de l'autre 4032 € pour avoir la même rémunération nette.Cordialement, - HMG - hmg_71@yahoo.fr Expert comptable - Paris - www.hmgec.com Pensez à regarder le contexte et la date des réponses. Elles ne s'appliquent pas toujours à tous les cas. - Utilisateur supprimé
Dans l’absolu, on est d’accord : il n’y a pas mieux que les actions pour fructifier son capital.serge74 a écrit : il n'y a pas que le cac 40. par exemple :
https://www.tradingsat.com/abc-arbitrage-FR0004040608/dividende.html
(j'en ai).
et je ne compte que le dividende. quelqu'un qui aurait acheté en 2003 et aurait réinvesti les dividendes à chaque versement serait à ce jour en nette plus value.
Après, il faut savoir choisir et gérer ces actions.
Il y a de bonnes histoires : ABC ARBITRAGE (qui est votre exemple), EUROFINS (les gens ayant acheté 5000 euros d’actions il y a 5 ans environ sont millionnaires aujourd’hui).
Il y en a aussi des mauvaises comme CGG qui valait autour de 300 euros il y a 5 ans et qui aujourd’hui en vaut autour de 3 (cours divisé par 100, rien que ça)... - Utilisateur suppriméPour revenir au post initial, j’ai perso une assurance vie et un PERP.
J’ai préféré l’assurance vie au PEA parce qu’elle propose la gestion pilotée (en plus de la gestion libre) : je n’ai pas trouvé de PEA avec gestion pilotée. J’y verse 5 % environ de mes revenus.
Concernant le PERP, je l’ai ouvert pour me servir de curseur les années où je franchis la tranche de 41%. C’etait Le cas en 2017 : j’y ai versé le surplus de ma rémunération (après abattement IR des 10%) dépassant la tranche de 30%. L’avantage du PERP au Madelin est qu’on n’est pas obligé de l’alimenter tous les ans. C’est pratique pour mon cas et aussi pour l’annee Blanche qui se profile. -
Les ETF permettent de s'exposer aux marchés des actions tout en limitant le risque.Papus007 a écrit :
Dans l’absolu, on est d’accord : il n’y a pas mieux que les actions pour fructifier son capital.serge74 a écrit : il n'y a pas que le cac 40. par exemple :
https://www.tradingsat.com/abc-arbitrage-FR0004040608/dividende.html
(j'en ai).
et je ne compte que le dividende. quelqu'un qui aurait acheté en 2003 et aurait réinvesti les dividendes à chaque versement serait à ce jour en nette plus value.
Après, il faut savoir choisir et gérer ces actions.
Il y a de bonnes histoires : ABC ARBITRAGE (qui est votre exemple), EUROFINS (les gens ayant acheté 5000 euros d’actions il y a 5 ans environ sont millionnaires aujourd’hui).
Il y en a aussi des mauvaises comme CGG qui valait autour de 300 euros il y a 5 ans et qui aujourd’hui en vaut autour de 3 (cours divisé par 100, rien que ça)...
Par exemple prendre un ETF world. Les frais de gestion des ETF sont bien plus faible que les fonds pour des performance souvent meilleurs.
c.f. epargnant30.fr (le livre est tres bien). - Bonjour,
Il existe des simulateurs sur internet, tu mets combien tu veux toucher à ta retraite, et ça te dit combien tu dois épargner.
Perso, je mets 10% de mon salaire en assurance vie, juste pour la rente.
Après, j'ai d'autres investissements pour compléter.
A+EURL / IS depuis 2008 -
Le net est le meme 3500 euros.hmg a écrit : Bonjour,
Il y a un soucis de raisonnement au départ :
- les nets ne sont pas les mêmes
- la cotisation n'est pas sur un type de base identique.
Ici on part de l'idée que d'un côté il faut 4670 € et de l'autre 4032 € pour avoir la même rémunération nette.
Avec 3500 euros, on a par le regime obligatoire cipav mis cotisé 532 euros.
Pour un salarié qui a 3500 euros net il a par son regime obligatoire cotisé 1170.
La question a laquelle je tentais de repondre dans le post initial etait la suivante, en me versant une remuneration net de 3500 euros combien dois-je epargner pour avoir une cotisation pour ma retraite equivalente à celle d'un cadre.
La reponse etait 11,8%.
3500 x 0,118 = 413 euros (epargne pour la retraite).
3500 - 413 = 3087 (reste apres epargne).
A partir de son salaire net un salairié cadre cotise 33,4% :
1170 / 3500 = 33,4%
Avec une epargne :
(413 + 532) / 3087 = 30,6% - Bonjour,
Vous ne comprenez pas.
Dans un cas l'entreprise aura 640€ de plus disponible (non utilisés). Elle en fera quoi ?
Si vous n'avez pas d'idées, je vous envoi mon RIB.
AVEC LE MEME BUDGET : LES NETS SONT DIFFERENTS !!!Cordialement, - HMG - hmg_71@yahoo.fr Expert comptable - Paris - www.hmgec.com Pensez à regarder le contexte et la date des réponses. Elles ne s'appliquent pas toujours à tous les cas. - Bonsoir,
Ce sujet m'interpelle. A partir de quel âge avez-vous commencé à préparer votre retraite ?
De mon côté, j'en suis à une période de ma vie où ma priorité est le paiement ma résidence principale. Ainsi, mon effort d'épargne pour la retraite est actuellement de 0€/an 😨
Ainsi, je m’interroge a présent sur le bien fondé de ma stratégie, et sur la nécessité de commencé très "jeune" à mettre de côté pour la retraite (qui me semble particulièrement lointaine à ce jour). - c'est déjà un moyen d'épargner.
si vous avez 1500€ de moins à la retraite que maintenant mais que votre départ à la retraite coincide avec la fin d'un crédit à 1500€ par mois, vous conservez la même somme pour le reste à vivre. -
j'ai commencé dès que je suis passé freelance.Acathla a écrit : Bonsoir,
Ce sujet m'interpelle. A partir de quel âge avez-vous commencé à préparer votre retraite ?
De mon côté, j'en suis à une période de ma vie où ma priorité est le paiement ma résidence principale. Ainsi, mon effort d'épargne pour la retraite est actuellement de 0€/an 😨
Ainsi, je m’interroge a présent sur le bien fondé de ma stratégie, et sur la nécessité de commencé très "jeune" à mettre de côté pour la retraite (qui me semble particulièrement lointaine à ce jour).
épargne mensuelle + investissement immo + résidence principale.EURL / IS depuis 2008 -
- Merci pour vos réponses... mais... sans référentiel c’est un peu compliqué à comparer 🤔 ne sachant pas à quel âge vous avez créé vos entreprises...
Si vous avez commencé à préparer réellement votre retraite à 40ans, je me le dit que j’ai de la marge. Si c’est plutôt à 20ans, je suis carrément en retard et serai obligé d’en faire une priorité 😱 - C'est quoi préparer sa retraite ?
C'est économiser ? ouvrir une AV ? placer sur un PERP ? un PEE ? investir dans sa résidence principale ? prendre un chalet à la montagne ?
C'est flou
😃Gérant maj. EURL IS clot 30/09 -
Freelance à 28 ansAcathla a écrit : Merci pour vos réponses... mais... sans référentiel c’est un peu compliqué à comparer 🤔 ne sachant pas à quel âge vous avez créé vos entreprises...
Si vous avez commencé à préparer réellement votre retraite à 40ans, je me le dit que j’ai de la marge. Si c’est plutôt à 20ans, je suis carrément en retard et serai obligé d’en faire une priorité 😱
Préparation de la retraite à 25 ans 🤣
Préparer sa retraite, pour moi, c'est définir un âge où je vais arrêter de travailler, mais je vais garder le même niveau de vie.jmolive a écrit : C'est quoi préparer sa retraite ?
C'est économiser ? ouvrir une AV ? placer sur un PERP ? un PEE ? investir dans sa résidence principale ? prendre un chalet à la montagne ?
C'est flou
:D
Pour y arriver, utilisation de tous les leviers disponibles (que vous avez cité) + fraudes (lingots d'or etc... )EURL / IS depuis 2008 -
-
ça dépend comment tu les as eu 🤣ZeBet a écrit : Avoir des lingots d'or, c'est pas de la fraude? si? 😨EURL / IS depuis 2008 -
Finalement, ça change un peu des demandes du genre "Je crée ma SASU, est-ce que je peux toucher le chômedu ?" 🤣findus a écrit : Préparation de la retraite à 25 ans 🤣Ex-courtier en assurances néo-retraité, rangé des voitures. Opinions sur le forum à titre personnel et non professionnel. Protection sociale des Travailleurs Non Salariés et SASU. En MP, bons courtiers pour prévoyance, mutuelle, retraite, RC PRO - Bonjour,
Sauf que...findus a écrit :
ça dépend comment tu les as eu 🤣ZeBet a écrit : Avoir des lingots d'or, c'est pas de la fraude? si? 😨
Ce que Findus ne sait pas...
C’est que ce ne sont pas des lingots d’or...
Ce sont... des bâtonnets de poisons panés !!!
:DCordialement, - HMG - hmg_71@yahoo.fr Expert comptable - Paris - www.hmgec.com Pensez à regarder le contexte et la date des réponses. Elles ne s'appliquent pas toujours à tous les cas. - Bonsoir,
Difficile de répondre à la question combien Épargner. Cela dépend de chacun et du niveau de vie que l'on veut conserver !!!
Pour ma part indépendant à 32 ans, j'ai commencé en premier à constituer une épargne de précaution = 100 K€ pour les aléas ...
Et depuis peu en étant sur une stratégie "prudente" et comme beaucoup, j’investis dans l'immobilier à crédit sur 20 ans. Mon objectif étant d'avoir au bout des 20 ans, des vrais revenues alternatifs et moins moins travailler :)
Bon courage à tous,
Scw -
HMG est un fan de la série Engrenages 😉hmg a écrit : Ce que Findus ne sait pas...
C’est que ce ne sont pas des lingots d’or...
Ce sont... des bâtonnets de poisons panés !!!
:D -
