Banque Fiducial....Ral le bol

CORDIA a écrit : J'adore le "situation que nous ne pouvons pas éviter"

Je dois avouer qu'elle est bonne celle-là. Comment font les autres sites ?

Je serais curieux de voir leur architecture.
On peut surement leur proposer une prestation de mise à niveau, non ? 😉

Quittez cette pseudo-banque.

Freelance91 a écrit : Quittez cette pseudo-banque.

Il me reste 6 mois à faire......je vais pas changer maintenant mais sinon je serai partie depuis longtemps !

Freelance91 a écrit : Quittez cette pseudo-banque.

Bonjour,

En fait, Fiducial est une vrai banque. Contrairement à Qonto ou Revolut qui sont des logiciels de gestion dont les font sont détenus dans une autre banque..

Bonjour,

Effectivement HMG, je suis d'accord ce n'est pas vraiment une banque comme on l'entend mais je trouve le service rendu QONTO meilleur que FIDUCIAL.
Cependant des choses vont certainement changer et nous devrons remettre les éléments en perspective.
En parlant de Qonto (j'ai un compte chez fiducial & qonto), j'ai été contacté il y a 1 mois par eux pour un sondage...
Qonto va certainement faire payer en fin d'année les fractions des dépots >50K€ à 0.5%/an.
Beaucoup n'ont pas ce montant sur leur compte, ce n'est pas le débat. Je veux juste dire que ces neobanques pas chères vont trouver tôt ou tard leur limite (mais peut être que FIDUCIAL finira aussi par taxer les dépots).
Ces comptes ont parfois des montants importants le temps de percevoir les rémunérations fin de bilan et de payer les cotisations sociales ou d'avoir un compte courant d'associé qu'on préfère laisser dans la société (pour les 10% de dividendes non soumis à cotisations sociales).
Mais on va devoir passer à la caisse bientôt...

hmg a écrit :

Freelance91 a écrit : Quittez cette pseudo-banque.

Bonjour,

En fait, Fiducial est une vrai banque. Contrairement à Qonto ou Revolut qui sont des logiciels de gestion dont les font sont détenus dans une autre banque..

Je parlais du service rendu et pas du type de licence qu'ils détiennent 😆

Le service chez Qonto est tiptop, pour un prix imbattable.

Le service chez Qonto est tiptop, pour un prix imbattable.

Désolé Freelance91, prix battu chez Shine 😛
Les services semblent relativement similaire. J'hésitais entre les 2. Il y a un peu d'assurance en plus chez Shine avec le plan "Premium".

Ca reste néanmoins comme le dit HMG une offre de gestion, et pas réellement une banque.
Ca me suffit pour le moment 😉

J'ai dû mal à saisir l'intérêt de ces banques en ligne, c'est uniquement sur l'aspect financier ou vous avez également des services supplémentaires qui peuvent être intéressant?

Si il se mette à vous taxer vos dépôt, l'avantage financier devient quasimment nul. De mon côté j'avais fait le choix quand j'était en Auto-Entreprise de Monabanq qui pour 9€ TTC / mois me semblait avantageux et me permettait d'ouvrir des livrets d'épargne mais en compte pro j'avais dû changer et j'étais passé par le Cr edit Agricole

L'avantage c'est qu'ils s'occupent de la gestion du compte perso et du compte pro et donc j'ai pu obtenir un prêt immo avec seulement 2 années en Auto-Entreprise. Concernant le montant mensuel je suis à 24€ HT mais il me propose des DAT Boosté 3 mois à 1,5% (garantie) pour mes rentrées d'argent, ça m'a permis d'avoir environ 350€ d'intérêt l'année dernière et ~400€ estimé sur cette année ce qui me rembourse les cotisations de ma banque. Est-ce que ce type de solution existe également auprès de ces banques en ligne? Sinon comment placez vous vos excédents de trésorerie?

@Droopyann : ma femme est chez Shine et le service est parfait aussi.

Pour l'excédent de trésorerie, j'achète des actions/obligations chez un courtier ou bien des CAT ailleurs.

Si on n'a besoin ni de cré.dit professionnel, ni de chéquier, ni de gérer des espèces, ça ne sert à rien de payer une fortune en frais dans une banque classique.

Par contre, je dois être honnete et reconnaitre que FIDUCIAL a bien géré mon piratage de CB.
J'ai eu 6000 € de débité sur mon compte en une quarantaine d'ordres......j'ai été remboursé à 100%.

Par contre le délai a été assez long (+1mois)....mais ayant une bonne trésorie, ca ne m'a pas posé de soucis.

Freelance91 a écrit : @Droopyann : ma femme est chez Shine et le service est parfait aussi.

Pour l'excédent de trésorerie, j'achète des actions/obligations chez un courtier ou bien des CAT ailleurs.

Si on n'a besoin ni de cré.dit professionnel, ni de chéquier, ni de gérer des espèces, ça ne sert à rien de payer une fortune en frais dans une banque classique.

Votre réponse m'intéresse, comment vous faites pour acheter des CAT ailleurs, j'avais voulu utiliser les comptes à terme de Distinguo (PSA Banque) mais il me semble que ça s'adresse uniquement au particulier. Auprès de quel organisme vous avez réussi à avoir des comptes à termes avec un compte pro?

La dernière fois que j'ai souscrit un CAT, c'était ici https://www.mymoneybank.fr/epargne/professionnels/compte-a-terme-entreprises.html

Sinon j'étais passé une autre fois par un courtier : https://www.pandat.fr/

Je vous remercie pour ces informations ! Pour le moment les DAT Boosté 3mois que me propose ma banque me semble plus intéressant que les CAT 1 an, mais par la suite je pourrais effectivement placer cet excedent via le courtier que vous avez proposé, je pense que je vais me renseigner dans ce sens

Yebor a écrit : J'ai dû mal à saisir l'intérêt de ces banques en ligne, c'est uniquement sur l'aspect financier ou vous avez également des services supplémentaires qui peuvent être intéressant?

En fait, j'ai plutôt eu le raisonnement inverse. Quel intérêt d'une banque ayant une agence ?
En plus du forfait mensuel, passez un certain montant en sorti du compte, je devais payuer des commissions de mouvement.

J'ai eu 2 fois à faire au conseiller, les 2 fois pour des erreurs de leur côté.
Sachant qu'il est difficile de les joindre directement.

Niveau service : Rien. Juste garder mon argent.

Côté Shine. Forfait moins cher, plafonds plus élevé (notamment les paiements CB).
Et en plus, une garantie accident, une assistance juridique et une protection PC + téléphone PRO. C'était les services en plus qui m'ont décidé.

Yebor a écrit : Si il se mette à vous taxer vos dépôt, l'avantage financier devient quasimment nul. De mon côté j'avais fait le choix quand j'était en Auto-Entreprise de Monabanq qui pour 9€ TTC / mois me semblait avantageux et me permettait d'ouvrir des livrets d'épargne mais en compte pro j'avais dû changer et j'étais passé par le Cr edit Agricole

C'est sûr que si les tarifs augmentent de manière conséquente, la question se posera de continuer avec cette banque.

J'ai quitté cette banque fin 2019 et je ne regrette pas un instant.

Je n'avais jamais vu une banque aussi incompétente et irrespectueuse de ses clients.

Bon courage !Pour répondre aux remarques sur les futurs offres de Qonto, ils vont en effet proposer le CAT en partenariat avec my money bank : • 6 mois : 0,20%
• 1 an : 0,25%
• 1,5 an : 0,30%
• 2 ans : 0,349%
• 3 ans : 0,398%
• 5 ans : 0,446%

Merci Yann pour les précisions, en fait au départ j'étais passé par une banque classique car je devais négocier mon prêt immo et c'était le même moment où je devais basculer d'auto-entreprise en SASU, j'avais pu avoir un bon taux (1.15% sur 25ans en 2019) mais en contrepartie je leur avais indiqué que j'allais créer le compte pro chez eux, ça me paraissait aussi plus simple pour les démarches de création.

Au final en regardant les offres de Shine, je pourrais presque prendre l'option Basic à 7,90€ / mois mais il y a encore quelques éléments qui vont me faire rester dans ma banque actuelle :

• mon comptable me paie uniquement par des traites, je sais pas si c'est une manière de faire assez ancienne mais je lui ai déjà demandé si on pouvais changer ça et il ne souhaite pas. Shine ne permet pas de suppporter ce type de paiement
• Le DAT boosté à 1,5% sur les rentrées d'argent n'est pas proposée ailleurs, ni accessible sur d'autres support comme my money bank, ce type de contrat à souscrire reste très avantageux financièrement et finalement me permet de rembourser ma cotisation annuelle
• Il y a une grosse inconnue sur les virements reçu de l'étranger auprès de Shine, je sais que suivant les banques j'avais ou non des frais supplémentaire de 10€ ou 15€ par virement reçu car des intermédiaires devait être utilisé en Allemagne. Par exemple sur les tarifs d'HelloBank on peut avoir le détail complet de leur tarif (pas sur le site de Shine), où il est indiqué :
  • Reception d'un virement non SEPA
    • Commision de change sur les devises 19€
      • Jusqu'à 75000€ : 0.50‰ (mini 15€)
      • au-delà de 75000€ : 0.25‰ (mini 15€)

En gros avant de changer il me faudrait trouver un autre EC (c'est en cours de recherche ...), que le CA ne propose plus de DAT Boosté (ou moins rémunérateur) et que les frais de réception non SEPA soit clarifié sur le site de Shine, mais effectivement les tarifs sont beaucoup plus compétitifs qu'une banque classique

Bonjour,

Il y a une grosse inconnue sur les virements reçu de l'étranger auprès de Shine

Pour info c'est clairement indiqué sur leur site:
Tarifs Compte Professionnel (Frais de Tenue) | Shine
"Les virements SWIFT (réception et émission) ne sont pas encore disponibles sur Shine."

J'avais demandé confirmation au service client (j'ai un compte chez eux) et c'est effectivement non disponible.
J'ai du ouvrir en complément un compte Revolut Business (gratuit) pour recevoir des virements US. lls prennent 3€ par virement international. En comparaison c'est 5€ chez Quonto avec le compte basic a 9 € HT/mois.

Bonjour,

Mon analyse (peut être fausse s'il me
manque quelques infos) :

Ces "neobanques" ne sont souvent que des logiciels qui soustraitent a un établissement financier la gestion globale des fonds (la banque a un seul compte avec tout l'argent dedans et c'est dans le logiciel que les comptes sont séparés entre les dossiers).

Lors de leur développement, elles ont eu des financements crédits impôts recherche et des financements de différents fonds. Mais un jour, il faut bien basculer sur une activité rentable et qui a un minimum de services pour ses clients.

Les banques classiques ont des
comptes équilibrés en raison de l'ensemble de leurs activités dont les prets, la gestion de leur propre immobilier, des services spécifiques payants, les gains sur les impayés et découverts des clients...

Pour répondre aux obligations légales des banques (suivi des dossiers et notamment si les mouvements sont importants ou nécessitent des précisions par rapport aux règles sur le blanchiment), il y a un minimum de coûts.

L'équilibre constitué par le ensemble des services bancaires d'une banque classique lui permettent de bien s'en sortir (elles cumulent en France les fonction de banques de dépôt et banques de placement).

Les neobanques (logiciels) ne sont directement que des banques de dépôt. Elles n'ont pas des offres de prêt développés, elles partent du principe que les clients doivent être en bonne santé et sans découverts. Elles offrent des services gratuits (CB)...

Au final, une fois les aides au développement passées, une fois les obligations totalement appréhendées, il y a de forts risques que les tarifs finissent par évoluer.

La question n'est donc pas à mon sens au niveau du tarif. Dans l'absolu, les frais bancaires annuels ne dépassent souvent pas une journée de votre CA. Il faut donc plutôt vous concentrer sur le relationnel, les
services et la facilité d'usage des outils. Sur ce dernier point, les neobanques sont performantes. Les banques traditionnelles font beaucoup d'efforts pour rattraper leur retard, mais ce n'est pas encore cela.

Honnêtement on s'en fout des raisons pour lesquelles leurs services sont moins chers, si elles augmentent leurs prix on ira voir ailleurs tout simplement 😆

Honnêtement on s'en fout des raisons pour lesquelles leurs services sont moins chers, si elles augmentent leurs prix on ira voir ailleurs tout simplement

J'allais répondre la meme chose, de manière moins "directe" 😆

Hmg, je suis d'accord avec vous sur le fait que ces neobanques sont pour la plupart sous perfusion et peinent a trouver un modele économique pérenne. Mais le jour ou elles augmentent leurs tarifs ou ferment leurs services, il suffit de changer de crémerie, ca reste tres simple meme pour un compte pro.

HMG pense qu'en allant dans une banque classique et en payant une fortune en frais, on aura accès à un vrai banquier avec qui on va échanger et qui va nous aider ... or ce n'est plus le cas, vous allez payer un maximum et avoir un conseiller financier qui va essayer de vous vendre des assurances, des produits financiers pourris ( Pinel ... ) et qui va changer tous les 6 mois.

La seule raison qui me pousserait à aller dans une banque en dur : obtenir un cré.dit immobilier personnel à un taux intéressant et avec 1 ou 2 bilans ( le compte pro sera un argument en ma faveur aurpès de la banque ).

Après, les néo-banques ça n'est pas la panacée non plus - le côté "relationnel" dont parle hmg peut poser problème parfois, car le service client souvent accessible par chat / se cantonne la plupart du temps a du copié/collé au niveau des réponses, et en cas de soucis il peut etre problématique d’avoir un « vrai » interlocuteur.
Par exemple sur un forum, une personne expliquait que Shine avait bloqué le virement de sa SASU destiné à acheter une voiture de fonction, au motif qu’une société de conseil informatique n’avait pas à acheter de voiture ! Opération pourtant validée par son EC…
Ou ceux qui se sont trouvé avec leur compte Revolut complètement bloqué à cause d’une transaction jugée suspecte par l’IA.
Ce type de cas de figure n’arriverait peut-être pas dans une banque classique, ou le conseiller appellerai probablement d’abord en cas de doute ?

Revolut a tellement laissé faire pendant une période, qu'ils se sont fait taper sur les doigts et au moindre doute ils bloquent le compte 👎

Pour Qonto, leur service clientèle est joignable par téléphone/email et il est basé en France ( et non pas au Maroc, Madagascar ... ).

Pour les virements importants, il y a une case où on peut expliquer le but de ce virement et même attacher un document comme justificatif, je n'ai jamais eu de souci, même avec des virements de 30ke.

@HMG, vous avez raison sur de nombreux points.

En revanche, je pense que dans les banques "classiques", les frais de structure avec notamment les agences, les logiciels où la moindre évolution nécessite plusieurs dizaines de jours / homme car développer en spaghetti depuis 20 ans (ou plus), ... coûtent très cher. Et nos besoins peu important payent d'autres frais.
Je ne pense pas que les quelques opérations que l'ont fait en tant que consultant IT soient très couteuses pour une banque ...

nicolt81 a écrit :

Honnêtement on s'en fout des raisons pour lesquelles leurs services sont moins chers, si elles augmentent leurs prix on ira voir ailleurs tout simplement

J'allais répondre la meme chose, de manière moins "directe" 😆

Hmg, je suis d'accord avec vous sur le fait que ces neobanques sont pour la plupart sous perfusion et peinent a trouver un modele économique pérenne. Mais le jour ou elles augmentent leurs tarifs ou ferment leurs services, il suffit de changer de crémerie, ca reste tres simple meme pour un compte pro.

Oui... Mais. 🙂

Si vous avez un tarif à 9€ par mois. Et que vous changez de crémerie régulièrement car les tarifs augmentent : Il y a un coût lors du changement. Un changement de banque n'est pas neutre.

Coûts :
- chercher la nouvelle banque
- negocier avec elle
- changer les rib chez les organismes, fournisseurs et chez les clients (il est rare de ne pas avoir d'impayés avec majoration à gérer)
- il y a le coût de fermeture du compte et le chevauchement des deux comptes le temps du transfert.
- il y a l'obligation possible de garder d'autres comptes ouverts (ex : vous avez un prêt voiture ou PGE en cours).
...

Au final, disons que cela aura un coût global de plus de 1000€ (Dont une partie de tjm non facturé, voire en équivalent perte de temps de loisir/qualité de vie).

Au global, le coût n'aura pas été de 9€ par mois, mais 3 fois plus élevé. Ce qui dépasse bien les tarifs de certaines autres banques.

J'ai vu cela au temps de hsbc online. Un client avait quitté sa banque attiré par l'offre. Un an après, elle sautait et il a dû rechercher une autre banque.

La question est donc (au delà de la vision courterimiste de "ces bandits les banquiers qui comme les courtiers, les assureurs, les experts-comptables, les commissaires aux comptes et autres avocats se gavent sur notre dos" qu'une secrétaire de syndicat me sortait à chaque fois que je venais avec le CAC faire le point de leurs comptes) : quel est le gain réel en passant par ce type de plateforme ?

Si elles offrent tous les services dont vous avez besoin et que vous en êtes satisfait, pourquoi en changer si le prix augmente ? Pourquoi aller vers l'inconnu ?

Je reste sur l'idée qu'il faut voir si le service est adapté à vos besoins. Si oui, ce n'est pas 300€ de frais en plus par an pour un CA de 80k ou plus qui changeront votre vie. Par contre, passer deux heures chaque mois à récupérer un relevé de banque que vous ne comprenez pas ou avoir une banque à cheval sur deux mois (difficile pour faire la tva sans oublier des encaissements de fin de mois) : cela jouera sur votre qualité de vie.

Comme vous pouvez le noter, je ne défend pas une banque ou une catégorie de banques. Je vous avertis d'être attentif et de ne pas tout miser sur le prix qui est un faux problème.

NB : Pour ce qui est de l'équilibre financier des banques, cité dans la précédent message, pensez vous que les neobanques augmentent leurs tarifs s'ils n'étaient pas arrivé à une conclusion que leur schéma économique avait une limite ? Leur schéma initial était je pense avoir beaucoup de clients et voir ceux qui restent après augmentation des tarifs.

Tout dépend de l'activité ; dans ma situation, même si je ne peux pas généraliser à toutes les sociétés unipersonnelles de prestation de service, je peux vous assurer que le cout de changement de banque est quasi nul.

Je ne vais pas comptabiliser le temps passé à taper « banque pro en ligne » sur un moteur de recherche, ni même le temps passé à parcourir les comparatifs qui vont apparaitrent dans les 3 premiers résultats 😆

Et il y a même des gains plutot qu'un cout:
- La plupart proposent des essais gratuits sur X mois,
- Tout se fait en ligne, pas besoin d’appeler, e-mailer, faxer ou pire envoyer des courriers pour certaines opérations. Quand on voit la lourdeur dans certaines banques pour des opérations simples, type ajout de RIB ou suspension de prélèvement, ça fait peur.

Si oui, ce n'est pas 300€ de frais en plus par an pour un CA de 80k ou plus qui changeront votre vie.

C’est vrai pour un service donné, mais multiplié par plusieurs (comptabilité, gestion de paie, mutuelle, assurance, etc.) ça commence à compter.

Leur schéma initial était je pense avoir beaucoup de clients et voir ceux qui restent après augmentation des tarifs.

Pour ceux qui le peuvent (effectivement il faut voir le rapport gain/perte) il est possible d’en profiter et de quitter la banque qui passe en phase « augmentation des tarifs » pour aller vers une banque qui est en phase « avoir beaucoup de clients ». Quand le marché aura changé et qu’il n’y aura plus le choix, il sera toujours temps de réfléchir à une nouvelle stratégie.

Bonjour,

Effectivement, tout doit dépendre du contexte et de l'activité.

Pour ma part, consultant IT, voici mon REX sur un changement de banque réalisé cette année de février à avril :

Ancienne banque :
Compte pro à 30 €HT + commission de mouvement au délà de 15 000 € de sorti du compte dans le mois. Conseiller sans aucune valeur ajoutée. Le discours flou sur les commissions de mouvement m'a fait payé cette commission par 2 fois pour rien (finalement remboursé car mauvaises indications de la part du conseiller).
Beaucoup de temps perdu sur des opérations simples nécessitant finalement un échange aveec un conseiller difficilement joignable. Nécessité de prendre des rendez-vous physique pour faire avancer certaines choses.


Coût recherche nouvelle banque
Temps de recherche et comparatifs cumulés : 1/2 journée
Temps administratif pour le changement de compte (client, urssaf, comptable ...) cumulés : 1/2 journée. J'y inclus des difficultés de prise en compte de cette nouvelle banque par mon client actuel, qui m'on fait perdre 1/4 de journée.
Si je prends mon TJM, on est autour de 650 € de coût cumulé. C'est à relativiser car ventiler sur 2 mois, souvent traiter entre 2 autres choses. Ce n'est pas réellement 1 journée de perdue.


Nouvelle banque :
Les 2 premiers mois offerts, 15 € HT ensuite.
Suite à la bascule, j'ai rencontré une difficulté sur un remboursement Amazon dans le cadre d'une garantie. En effet, j'ai un produit (casque audio) acheté il y a 10 mois qui est tombé en panne. Le produit n'étant plus en stock, ils m'ont remboursé. Amazon n'a pas pu prendre en compte la nouvelle carte et à procédé au remboursement sur l'ancienne carte. L'ancienne banque a du me faire un virement.
A part cette difficulté, pas lié directement à la nouvelle banque, aucun problème. Et je suis plutôt content du service rendu. Mais je n'en attends pas grand chose, et mes besoins sont très réduits. Juste pouvoir récupérer les paiements de mes clients, transférer une partie sur mon compte perso, et payer les charges.


Résultat global de l'opération :

• Coût de mise en oeuvre : 650 €
• Les 2 mois offerts m'ont laissé le temps de clôturer l'autre compte, et d'éviter une double facturation.
• Economie de 180 euros / an minimum.
• Soit une rentabilité à 3 an et demi environ. Il faudrait pas changer tous les ans, et une révision des tarifs modifiera cette rentabilité.
• Avantages :
  • Pas de commission de mouvement, donc pas à refléchir si je fais ou non un virement à telle ou telle date.
  • Services adaptés à mon utilisation, et compréhension de mon métier de consultant indépendant
• Inconvénients :
  • Pas d'agences ou de conseiller particulier
  • Pas de conseil spécifique à ma situation personnelle
  • Pas de possibilité de "sortir des cases". Si vous rentrez dans le périmètre, tant mieux, c'est parfait. Si vous avez une particularité, vous allez voir ailleurs

Je rejoint HMG sur l'offre de service. Pour quelques euros, si j'ai un service satisfaisant, je ne change pas. On voit que ce n'est pas vraiment rentable.
En revanche, quitte à avoir un service "low cost", autant que la tarification soient adaptée.

Le cout de recheche est très personnel, très discutable et ne peut être pris comme une règle générale..
Pour certain c'est 650 € (je veux bien), mais pour moi c'est 0 €....et oui chercher, comparer est un plaisir !

A vouloir tout valoriser, vous allez bientôt pouvoir tarifer le déplacement aux toilettes, augmenter le prix de la baguette en lui ajoutant le temps consacré pour se rendre à la boulangerie.....etc....vous avez compris le principe....

C'est une approche que je ne partage pas pour des durées si courte d'investissement

Bonsoir CORDIA,

En fait, ce sont des notions qu'il peut être intéressant de garder à l'esprit.
Changer de prestataire avec le seul objectif d'économiser quelques euros nécessite de prendre en compte l'ensemble du coût. Je rejoins HMG dans ce sens. En revanche, les coûts annoncés dans son analyse me paraissent très élevé, et j'ai essayé de présenter mon expérience personnelle, en y intégrant le plus d'informations possible.

En l'état, économiser 15 € / mois, si tout le reste fonctionnait correctement, je n'aurais pas changé étant donné l'économie limité.

J'ai eu par le passé le même type de discussion avec un DSI et un directeur général qui voulait changer de prestataire télécom.
Le projet prévoyait de faire gagner environ 3000 euros / mois (sur 13 000 euros) mais avait un cout de migration de près de 50 000 euros, et un niveau de risque élevé. La qualité du service du prestataire sortant étant très bonne.
L'économie possible n'était pas intéressante, et la réflexion économique devait intégrer l'ensemble des coûts.

Bonsoir Droopyann,
Pour moi c'est aussi une question de principe.....et je veux bien consacrer quelques instants pour satisfaire mes principes 😉...Ca me fait un bien fou !

Avec évidemment ses limites......comme actuellement, où il me reste 6 mois à faire et je conserverai donc mon compte chez Fiducial !