Retraite Madelin (1)

Les sommes payées en Madelin sont soumises exactement aux mêmes charges et cotisations sociales que la rémunération.

Seul bénéfice : déductibilité fiscale. C'est tout....

oui mais plafonné, donc t'as vite fait l'optimisation ...

En plus l'interet fiscal n'est interessant que si tu prévois une baisse de tes revenus à la retraite, ce qui n'est pas toujours le cas (statut du conjoint, héritage ... 8) )

Donc, le seul delta entre sortir l'argent en Madelin ou en Rémunération, c'est de payer l'IR tout de suite ou de la payer à la retraite ....

C'est quoi l'interet alors ?

Thais

te forcer à mettre de l'argent de coté ...

autant le sortir et le placer plus intelligement je trouve

oui, te forcer à épargner sur le long terme, sans t'en préoccuper outre mesure, le tout sans payer aucun IR sur les sommes qui seront épargnées.

Si tu sors l'argent pour le placer mieux c'est tout à fait faisable en théorie, mais en pratique il faut trouver une optimisation fiscale qui compense l'IR, et qu'il te faudra revoir pendant (age retraite-age actuel) années.

Le point de vue sera donc différent selon ton age, tes revenus actuels, ceux prévus à la retraite (et donc si tu en es loin c'est le flou total 🙄 ), ton goût pour la recherche de placements etc

Donc bilan, si on peut, il faut appliquer l'adage "ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier ..."

Et donc en mettre un peu partout : Rem puis Assurance Vie,PEI, PERCO, Madelin .....

Je viens de voir que chez Generali (je n'ai pas d'action chez eux ...) il n'y avait pas de frais d'entrée et peut de frais de gestion par rapport aux 4% que l'on voit habituellement.

Vous connaissez ? vous en pensez quoi ?

PS : Je vais mettre a jour la feuille de calcul se week-end avec les nouevaux taux, je vais essayer d'inclure la partie Madelin.

Thais

C'est drôle que tu parles de Generali car c'est chez eux que j'ai pris mon contrat Madelin en 2012 (via un courtier) et il y a bien des frais de "gestion" l'ordre de 4 ou 4.5% !!

Je vais vérifier les détails ce soir...

@EURLalala : J'ai la doc sous les yeux et c'est bien :
0% de frais d'entrée
0% de frais d'arbitrage par Internet
0,6% de frais de gestion
0% de frais de rente
tu peux jeter un coup d'oeil sur le site 3w.mes-placements.fr

Juste un question dans le calcul avec le Madelin.
Dans le calcul de l’intéressement, on doit prendre en compte la rémunération du dirigeant.
Dans le cas ou le madelin est en place doit on prendre rémunération+madelin pour l’intéressement ?

Thais

Je vais voir, mais moi j'ai pris un placement "normal" sans boursicotage... donc moins de prise de risque je crois non ?

Il semblerait que tu puisse choisir, ils indiquent 3,42% taux nets 2012 sur un fonds garanti en euro sinon il y a aussi des SICAV et de société de gestion ....

A voir

D'autres avis ? qu'est ce que ca vaut lors de la rente ?

Thais

Moi je l'avais fait un peu dans la précipitation, pour bénéficier des anciennes tables de mortalité avant le changement intervenu au 21/12/2012...

Je me pose aujourd'hui la question sur le bien fondé de ce placement (dans mon cas). Je pense m'y pencher bientôt.

Bonjour,

J'avais contacté Generali en novembre 2012, l'ancien produit était différent.
Extrait :
Table garantie en vigueur à la souscription.
Frais sur versement : 4,95% de chaque cotisation
Frais de Gestion (annuels) :
- RETRAITE EN EURO : 0,60%
- EPARGNE EN UNITES DE COMPTE : 0,96%
...

La grosse différence pour le nouveau produit, outre les frais, est qu'on prend une table de mortalité en vigueur à chaque versement, laquelle risque d'être à chaque fois plus défavorable (car suit l'espérance de vie).

Plus tu es jeune plus je pense que c'est un point très important que la table de mortalité soit garantie à la souscription, c'est un des seuls points que tu peux figer...

Si je devais souscrire aujourd'hui je pense que je passerais par deux ou trois courtiers indépendants histoire de confronter leurs discours

mixomatose a écrit : Les sommes payées en Madelin sont soumises exactement aux mêmes charges et cotisations sociales que la rémunération.

Seul bénéfice : déductibilité fiscale. C'est tout....

Euh vous voulez dire par là qu'on cotise notamment à la retraite en mettant des sous sur le Madelin? 😲

Ben oui 🤣

Ben oui 🤣

C'est énorme, en France et nulle part ailleurs 🤣 .

Attention, on ne dépose pas les sous sur le compte de monsieur Madelin... pour qu'il nous les reverse plus tard. 🤣

Bonjour,

Je vous soumet ma reflexion sur le Madelin.

1. Un avantage fiscale discutable puisque il fait le pari qu'à la retraite, nous serons dans une tranche plus faible. Avec plus d'enfants à charge et un augmentation de l'IR ca risque d'être compliqué

2. La rente prévu est autour de 4% (et on paye l'IR et la CSG même réduite), j'espère que dans 20-30 ans il y aura des placements qui rapporterons plus que 4% avec en plus une conservation du capital.
Si on a pas pris une table de mortalité fixe à la signature ce taux va continuer à baisser

3. Obligation de versement, donc si on a une année de merd.... que fais t'on ? le madelin est fermé.

4. Argent bloqué jusqu'à la retraite, donc si on veut s’arrêter à 55 ans, on va devoir attendre l'argent encore 10 ans

5. Des frais d'entrée (sauf pour Generali) de 4-5% il va donc falloir un peu de temps pour retrouver les 100% que l'on voulais investir

Donc bilan pour moi, pas de Madelin, je sors l'argent je paye l'IR et je place les sommes que je voulais y consacrer sur une assurance vie (80% Euros et 20% dynamique)

Qu'en pensez-vous ?

Thais

PS : Reculer pour mieux sauter, c'est bien, mais si la barrière deviens plus haute et pleine de ronces je ne suis pas sur qu'il faille reculer 🤣

je fais ça Thiais...

j'ai ouvert une assurance vie, j'ai calculé combien je voulais à la retraite (j'ai décidé d'arrêter à 55 ans max), et je verse dessus ...

comme je bosse dans la finance, j'ai plutôt mis 40% EURO (la retraite, c'est loin...)...

et puis en cas de problèmes avant la retraite, j'aurai au moins cet argent de disponible...

Merci de ton retour findus, je me sent moins seule 😮

Puisque tu es dans la finance, mon courtier en assurance vie chez Generali me conseil Carmignac Patrimoine pour compléter ma partie Euro, tu connais ?

Thais

thais781 a écrit : Merci de ton retour findus, je me sent moins seule 😮

Puisque tu es dans la finance, mon courtier en assurance vie chez Generali me conseil Carmignac Patrimoine pour compléter ma partie Euro, tu connais ?

Thais

Attention Carmignac Patrimoine ce n'est pas du fonds euros dans le sens où le capital et le rendement ne sont pas garantis.
Mais c'est un fonds très diversifié, très bien géré, pas très dynamique mais idéal en fond de porteuille (moyenne de 7% par an sur 10 ans avec un niveau de risque modéré)

ça veut rien dire, il faut regarder sur quels fonds tu vas investir

sinon Carmignac oui je connais de nom seulement 😉

Hello,

je commence tout juste à m'intéresser à ces aspects retraite/optimisation etc..
je comprends qu'il existe du madelin retraite et je vois qu'il existe des assurances vie madelin, ne serait-ce pas plus intéressant ? (à moins que ce soit la meme chose 🙄 ?)

Bonjour,

C'est la même chose.
Les retraites Madelin sont des placements type Assurance Vie (fond Euros ou fond multi Support)

Au fait est-ce que vous insistez pour que la table de mortalité soit figée au moment de la signature du contrat? 💡 . C'est ce que j'ai demandé à ma banque mais ils ont bien eu du mal à me répondre sur ce point.

Je ne sais pas comment est utilisé la table de mortalité ...

Chez la mondiale avec la table actuel, ils distribuent 399 pour 10 000€ (avec une table qui ne bouge pas pendant la durée du contrat) et Generali 473 pour 10 000 avec un contrat qui suite les tables en vigueur soit le taux que la Mondiale délivrais en 1990 ....
😲

Curieux non ?

Thais

thais781 a écrit : Bonjour,

Je vous soumet ma reflexion sur le Madelin.

1. Un avantage fiscale discutable puisque il fait le pari qu'à la retraite, nous serons dans une tranche plus faible. Avec plus d'enfants à charge et un augmentation de l'IR ca risque d'être compliqué

2. La rente prévu est autour de 4% (et on paye l'IR et la CSG même réduite), j'espère que dans 20-30 ans il y aura des placements qui rapporterons plus que 4% avec en plus une conservation du capital.
Si on a pas pris une table de mortalité fixe à la signature ce taux va continuer à baisser

3. Obligation de versement, donc si on a une année de merd.... que fais t'on ? le madelin est fermé.

4. Argent bloqué jusqu'à la retraite, donc si on veut s’arrêter à 55 ans, on va devoir attendre l'argent encore 10 ans

5. Des frais d'entrée (sauf pour Generali) de 4-5% il va donc falloir un peu de temps pour retrouver les 100% que l'on voulais investir

Donc bilan pour moi, pas de Madelin, je sors l'argent je paye l'IR et je place les sommes que je voulais y consacrer sur une assurance vie (80% Euros et 20% dynamique)

Qu'en pensez-vous ?

Thais

Bonjour,

un bémol tout de même sur ce résumé :
votre stratégie de ne pas faire de retraite madelin mais plutot de vous verser un supplément de rémunération (pour le placer en assurance vie perso) n'est pas une mauvaise idée en soi, mais uniquement si ce surplus de rémunération ne vous fait pas sauter de tranche d'IR;

la stratégie dépend donc de critères propres à chacun

vdaxeis a écrit :

thais781 a écrit : Donc bilan pour moi, pas de Madelin, je sors l'argent je paye l'IR et je place les sommes que je voulais y consacrer sur une assurance vie (80% Euros et 20% dynamique)

Qu'en pensez-vous ?

Thais

Bonjour,

un bémol tout de même sur ce résumé :
votre stratégie de ne pas faire de retraite madelin mais plutot de vous verser un supplément de rémunération (pour le placer en assurance vie perso) n'est pas une mauvaise idée en soi, mais uniquement si ce surplus de rémunération ne vous fait pas sauter de tranche d'IR;

la stratégie dépend donc de critères propres à chacun

Plus exactement, cette stratégie est gagnante si on estime que le rendement obtenu sur l'assurance vie compensera le surplus d'IR. Ce qui me paraît raisonnable comme estimation, surtout à très long terme (>1(0-15 ans)
Sans compter le fait que cette épargne reste disponible et qu'on l'abonde quand on veut.

Une retraite Madelin peut devenir intéressante quand on est à moins de 10 ans de la retraite. A cet horizon il devient plus risqué de placer sur des supports risqués, d'autre part l'effet tunnel du contrat Madelin est moindre, forcément.